Условия погашения кредита (видео)

Что такое досрочное погашение кредита, как быстро погасить долг

В России большая часть населения имеет кредиты, будь-то банковские (потребительские) или микрофинансовые (быстрые займы). Это не удивительно, исходя из происходящего в экономике и роста потребностей россиян.

Многие из заемщиков с появлением финансовых ресурсов желают быстрее избавиться от долга, используя досрочное погашение кредита. Такая услуга имеет ряд особенностей и не всегда выгодна должнику.

Давайте разберемся со всеми ее тонкостями.

Что такое досрочное погашение кредита

Сначала предлагаем определиться с термином. Под досрочным погашением кредита подразумеваются действия заемщика, направленные на выплату задолженности раньше срока, установленного договором. Клиентам преждевременный возврат займа выгоден тем, что в некоторых случаях позволяет сэкономить на процентах, преждевременно избавиться от долговых обязательств.

Самому кредитору это не выгодно. Многие даже вносят людей, досрочно погашающих кредиты, в список «нежелательных заемщиков». Такие меры чреваты отказом при последующих попытках взять у них ссуду.

Причем, у кредитно-финансовых учреждений есть право не озвучивать причину такого решения.

Если вы в прошлом погашали кредит раньше срока, а потом вас в том же банке отказывались кредитовать, вероятнее всего, основанием отрицательного вердикта послужило именно досрочное погашение.

Почему так происходит? Все просто. Банки не приветствуют досрочные выплаты задолженностей, поскольку лишаются прибыли, которую получили бы с клиента, если бы он возвращал ее дольше. Различают преждевременный возврат:

• полный – когда единовременно полностью погашается основной долг, включая проценты;
• частичный (подробнее поговорим о данном виде чуть позже).

Условия досрочного погашения кредита и в первом, и во втором случае освещает кредитный договор. Каждый гражданин вправе ранее погасить кредит, это регламентируется российским законодательством.

Если до 2011 года такая процедура банковскими структурами запрещалась, накладывался мораторий, то сейчас, ст.

809-810 Гражданского кодекса гласят, что любой человек может досрочно (как частично, так и полностью) выплатить ссуду без позволения банка.

Однако в обязательном порядке должник должен осведомить об этом кредитора и заблаговременно. Законом установлен минимальный срок – 30 дней. Например, вы хотите избавиться от долга до 30 сентября.

Следовательно, написать заявление и подать его в банк необходимо не позже 30 августа, а лучше еще раньше. Но финучреждения в кредитном соглашении могут прописывать более короткий срок уведомления.

На это обращайте внимание.

Особенности частичного досрочного погашения

Если при полном возврате долговой суммы все проще, то частичное досрочное погашение кредита может осуществляться в разных вариациях.

В основном банками предусмотрена следующая схема: заемщик вносит определенную величину денежных средств, а они идут на уплату основной задолженности.

Тогда ее общая величина становится меньше, значит, и переплата сократится, так как проценты будут начислять уже на нее.

Объясним на примере. Лицо берет взаймы 100 тыс. руб. под 15% годовых. Если исходить из того, что % начисляется на остаток общего долга, заемщик переплатит 15 тыс. руб. Представим, что он частично погашает кредит на 30 тыс. руб. Тогда размер основной задолженности станет 70 тыс. руб. А переплата: 70 тыс. руб. * 15% = 10,5 тыс. руб. В таком случае клиент сэкономит 4,5 тыс. руб.

Многие банки (например, Хоум Кредит Банк, Ренессанс Кредит) предлагают исключительно уменьшение ежемесячного платежа, как описывалось ранее. Клиенту вручается новый график, по которому он будет платить. Срока кредитования изменения не коснутся. Это один вариант частичного досрочного погашения, позволяющий снизить в начале нагрузку на бюджет.

https://www.youtube.com/watch?v=VjLqrRW1TO4

Только клиент должен проконтролировать, чтобы новый график был утвержден и подписан банком как дополнительное соглашение. Другой способ подразумевает, как раз таки, уменьшение срока выплат. При подписании документов увеличится величина регулярных платежей. График также изменится, но вы сможете скорее возвратить долг и сэкономить.

О каких банковских уловках нужно знать заемщику: подводные камни

Немного вникнув в то, что такое досрочное погашение кредита, давайте посмотрим, к каким хитростям прибегают банки, чтобы не потерять свою прибыль. Это позволит нам избежать распространенных ошибок, которые допускают люди, непосвященные в вопросы этой системы.

1. Устные договоренности. Не соглашайтесь на устное перезаключение сделки при частичном досрочном погашении. Все оформляется документально. Старый кредитный договор остается прежним. Но обязательно составляются новые бумаги, подтверждающие, что вы будете возвращать займ на измененных условиях.
2. Практика видимого досрочного погашения. Встречаются и такие случаи, когда должнику озвучивают не размер основного долга на текущий момент, а его общий объем, добавляя к этому еще и проценты, начисляемые за весь период кредитования. Если человек не осведомлен в этом, он неизбежно переплатит. Чтобы избежать этого, просите сотрудника банка назвать только сумму основной задолженности, ведь с ее уменьшением снижается стоимость пользования кредитом, начисляемая на остаток долга.
3. Ограничения. Финучреждения хотят сократить свои потери, поэтому вводят различные ограничения: комиссии, штрафы, устанавливают сроки, в течение которых частичное или полное погашение проводить нельзя, например, в первые 3-6 мес. после взятия кредита. Также можно наткнуться на лимит — минимально возможную величину для возврата.
4. Отсутствие информированности клиента о возможности возвращения страховых взносов. Имейте ввиду, при досрочном закрытии ссуды позволяется вернуть страховку. Нужно расторгнуть договор, который вы заключали со страховщиком, и затребовать возврат средств за неиспользованное время действия страховки. При себе нужно иметь: паспорт, справку о погашении займа, договор и заявление.

И еще

ошибочным иногда является самостоятельный расчет суммы, необходимой, чтобы совершить досрочное погашение кредита. некоторые банки предоставляют такую возможность.

вместо того, чтобы лично узнать, какую сумму следует накопить, они используют калькулятор досрочного погашения кредита, переводят средства на счет и, вдобавок, не уведомляют банк о своем решении преждевременно «избавиться» от долговых обязательств.

кредитный калькулятор с досрочным погашением онлайн >

может получиться так, что заемщик закажет какую-то услугу, предположим, выписку по счету. кредитор возьмет за это комиссию, списав с него, скажем, 15 руб. ко дню списания средств, этих 15 руб.

не хватит, чтобы оформить досрочный возврат. деньги будут сниматься банком ежемесячно в качестве уменьшения основного долга и уплаты процентов.

Видео:Когда НЕ выгодно досрочное погашение кредита?Скачать

поэтому необходимо лично отслеживать все движения по счету – размер и сроки списания.

как погасить кредит досрочно

Человеку, намеревающемуся вернуть кредит раньше срока, следует учитывать параметры, прямо, и косвенно влияющие на порядок его погашения:

• сроки кредитования;
• разновидность ссуды;
• ставка;
• наличие/отсутствие страховки.

Немаловажно также, какими платежами вы ранее погашали задолженность, аннуитетными либо дифференцированными. Заемщик должен определить для себя, как погасить кредит досрочно, уменьшив долговое бремя, или сократив переплату (при частичном способе). Экономически целесообразней и выгодней будет уменьшить срок кредитования. Необходимо посетить банк, чтобы предупредить его о своих планах.

Следует написать в 2 экземплярах соответствующее заявление, оно может рассматриваться в течение 3-5 дней, после чего кредитор изменяет график платежей.

Нужно проконсультироваться с банковским работником насчет суммы, требуемой для погашения, учитывая плату за пользование займом. Лучше запросить у сотрудника справку, в которой отображается остаток долга по кредиту.

Не совершайте процедуру по телефону или через онлайн-калькулятор.

Это не совсем надежно, собственные расчеты не всегда правильные, а ведь за недостатком даже 1 руб. ссуду не закроют. Прежде чем досрочно погасить кредит, обязательно хорошо изучите свой кредитный договор.

На момент списания денег они уже должны быть внесены клиентом. В этот день снова придется явиться в кредитно-финансовое учреждение.

Вам предложат разные способы оплаты: переводом на расчетный счет, посредством почтового отделения, терминала, перечислением денежных средств с карты и т.п.

https://www.youtube.com/watch?v=_OoiqctMMjs

Рекомендуется совершать погашение кредита досрочно через кассу наличными. По завершении попросите предъявить вам документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора. Сохраняйте всю документацию, включая чеки. Последний шаг – спустя пару месяцев узнать в БКИ информацию о себе, если ссуда погашена, она будет значиться как выплаченная. Этого можно и не делать.

Данная процедура проводится для уверенности в том, что перед банком вы исполнили долговые обязательства, а он, в свою очередь, засчитал досрочное погашение. Если при взятии кредита было залоговое обеспечение, не забудьте вывести имущество из-под бремени.

Рекомендации, как можно быстро погасить кредит

Несомненно, многие, переходя из поиска на эту страницу, думают, что мы изложим такие схемы и дадим советы, посредством которых они выплатят долг банку, грубо говоря, уже на следующий день. Но это не так, мы предлагаем доступные всем способы, воспользоваться которыми сможет каждый желающий.

Всего же можно выделить 6 основных методов, позволяющих досрочно погасить кредитную задолженность:

1. Первый способ, как быстро погасить кредит, предусматривает ежемесячные платежи на 10-15% больше суммы, установленной банком.
2. В случае нескольких кредитов на плечах одного заемщика, делайте упор на погашение той задолженности, которая предусматривает более высокую процентную ставку.
3. Перейдите в режим жесткой экономии. Это особенно эффективно, если осталось сделать несколько платежей до полного погашения, а дохода, как такового, нет.
4. Старайтесь откладывать 30% от заработка и погашать кредиты этими деньгами.
5. Зарабатывайте больше. Например, можно найти разовую подработку, которая будет отнимать немного времени, но заработанных денег хватит, чтобы ускоренно погасить долг.
6. Воспользуйтесь возможностью рефинансирования кредита.

Рассмотрим каждый из способов подробнее.

Условия полного и частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке

Оформляя любой кредит в Сбербанке или другом банковском учреждении, на заёмщика ложатся финансовые обязательства по возврату полученной суммы с процентами за дни её использования.

Но бывают ситуации, когда заёмщик хочет погасить весь долг преждевременно. Это может быть даже выгоднее из-за того, что придётся оплатить проценты только за фактическое время использования кредита. Это уменьшит общий размер переплаты.

Далее подробнее рассмотрим, как проводится досрочное погашение кредита в Сбербанке.

Можно ли досрочно закрыть кредит в Сбербанке

На основе федерального закона РФ №14 преждевременно внести средства в счёт погашения кредитного долга может любой заёмщик. Распространяется он на все действующие на территории России банковские учреждения и даже МФО.

Причём разрешается возвращать как всю сумму задолженности, так и её часть. Единственное обязательное условие для заёмщиков – нужно не меньше чем за 30 дней до следующего погашения поставить кредитора о своём намерении в известность.

Однако Сбербанк это условие отменил, и теперь досрочное погашение можно сделать без предварительного уведомления банка.

Чтобы определить, насколько целесообразно закрывать кредит раньше срока, нужно учесть вид платежей:

1. Аннуитетные – весь срок кредитования размер ежемесячной оплаты не меняется. Однако нужно брать во внимание тот факт, что первые месяцы вносимые заёмщиками платежи используются для погашения начисленных процентов, а последние – закрывается основное тело ссуды. Поэтому для получения выгоды (уменьшения размера переплаты) рекомендуется производить досрочное погашение в первом периоде кредитования.
2. Дифференцированные – ежемесячные платежи с каждым разом становятся меньше, так как начисление процентов в этом случае производится именно на остаток задолженности. Следовательно, чем быстрее и раньше станет возможно полностью или частично совершить погашение, тем меньше придётся переплатить процентов.

Возможность частичного досрочного погашения

Частичная выплата долга в Сбербанке во многом идентична полной. Отличие лишь заключается в том, что у заёмщика после внесения преждевременного платежа останется долговое обязательство перед кредитором. Поэтому остаток задолженности уменьшится, но каждый месяц определённое время погашать долг ещё нужно будет, только уже в соответствии с новым графиком платежей.

https://www.youtube.com/watch?v=1oCzI101QNo

Для клиента, желающего уменьшить на определённую сумму долг, Сбербанк предлагает два варианта:

1. Уменьшить ежемесячный платёж, но срок кредитования оставить прежним. Для расчёта применяется следующая формула: НП = С1 разделить на С2 и умножить на ТП, где НП – размер нового ежемесячного платежа, С1 – основной долг до погашения, С2 – основной долг после погашения, ТП — размер текущего ежемесячного платежа.
2. Уменьшить период кредитования, сохранив при этом сумму ежемесячного платежа. В этом варианте заёмщику каждый месяц нужно будет вносить такую же сумму, как и раньше, но уже меньшее количество месяцев или лет.

Оба варианта применяются ко всем видам кредитов и помогают заёмщику сэкономить средства.

Минимальная сумма

Сбербанк не устанавливает минимального размера платежа на случай, если заёмщик решит досрочно выплатить задолженность. Даже если это 1 тыс. руб. или 100 тыс. руб. – он обязан засчитать эти деньги в счёт погашения.

Однако заёмщику нужно просчитать, насколько выгодно частично производить оплату. Уменьшение долга на лишние 200 руб.

не приведёт к экономии на начисляемых процентах, поэтому гораздо целесообразнее собрать большую сумму для получения очевидной выгоды.

Хорошо сэкономить на процентах получится в том случае, если досрочно погасить кредит в первой половине срока его действия, так как именно в начале кредитования заёмщику начисляется большая сумма процентов.

Во второй половине уже непосредственно повышается основное тело долга. Если выплатить весь долг в первой половине не получилось, то гораздо выгоднее собрать сумму для полного закрытия кредита.

Видео:Как быстро погасить кредиты? Метод снежного комаСкачать

Лучше уменьшить период кредитования при досрочном погашении, чем величину ежемесячного платежа.

Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке

Сделать это можно двумя способами:

1. Прийти в отделение банка с заявлением и зарегистрировать его.
2. С помощью «Сбербанк-онлайн».

Если долг закрывается полностью, то необходимо в заявлении указать счёт списания и точную дату, а если частично, то размер будущего платежа и вариант перерасчёта графика кредитных платежей.

При подаче заявления также нужно попросить банковского работника сделать пересчёт процентов к уплате на дату, в которую он планирует закрывать долг, чтобы знать точную сумму к оплате. Как правило, предоставляется такая информация не позднее 5 рабочих дней с момента обращения.

Если на счёте будет лежать недостаточное количество денег, то банк спишет только сумму ежемесячного платежа. А так как некоторые заёмщики даже не знают, что нужно забирать справку, свидетельствующую о полном закрытии долга, то они могут жить дальше в полной неосведомлённости о наличии действующего кредита и думать, что всё давно погашено.

Дальше, когда подойдёт дата оплаты, указанная в заявлении, необходимо на ранее указанный счёт зачислить необходимую сумму. Если там будет хотя бы на 1 копейку меньше, то в досрочном погашении будет отказано.

В случае с полным досрочным погашением после списания средств настоятельно рекомендуется прийти в отделение Сбербанка, запросить у него справку об отсутствии задолженности и написать заявление для закрытия расчётного счёта. Только после этого можно считать, что все кредитные обязательства выполнены. Если на счёте будет числиться даже небольшой остаток, то кредит всё равно будет считаться действующим.

При частичном погашении долга также необходимо посетить банк, чтобы подписать дополнительное соглашение к кредитному договору и забрать новый график платежей.

https://www.youtube.com/watch?v=1oCzI101QNo

Для заёмщиков, у которых нет свободного времени, Сбербанк предоставляет возможность практически все действия выполнить в режиме онлайн. Для этого необходимо:

1. Авторизоваться в  личном кабинете Сбербанка   по ссылке.
2. Из списка в меню зайти в раздел «Кредиты».
3. Нажать на вкладку «Досрочное погашение».
4. Выбрать один из двух вариантов: полное или частичное, нажав на соответствующие клавиши.
5. Указать дату списания платежа и рассчитать сумму онлайн.
6. К выбранному числу зачислить на счёт всю сумму.

Способы оплаты

Клиентам Сбербанка предоставляется широкий выбор способов для внесения кредитных платежей. Например, они могут:

• Совершить перевод денег на расчётный счёт.
• Обратиться в кассу Сбербанка.
• Пройти в любое другое банковское учреждение.
• Воспользоваться почтовым переводом.
• Пополнить банковскую карту, на которую ранее была зачислена ссуда.
• Использовать «Сбербанк-онлайн» или приложение «Мобильный банк».
• Воспользоваться терминалом или банкоматом.

Если у заёмщика оформлена действующая карточка Сбербанка, то он может использовать её не только для оплаты ежемесячных платежей, но и для досрочного погашения.

Может ли Сбербанк отказать в досрочной оплате

Взял заёмщик потребительский кредит или ипотеку на покупку жилья в Сбербанке, это не имеет значения, когда речь идёт о досрочном погашении задолженности. Ни один банк не вправе какими-либо действиями препятствовать этому, хотя кредитному учреждению досрочное погашение невыгодно, так как он потеряет часть прибыли из-за неначисленных процентов заёмщику.

Преждевременная оплата долга заёмщику не выгодна в том, что это отрицательно сказывается на его кредитной истории. Поэтому при следующем обращении за займом лояльных условий от банка уже не будет.

https://www.youtube.com/watch?v=OBdtKMZ8Skk

Запретить досрочное погашение банк может только при одном условии – если заёмщик хочет полностью закрыть долг в запретном периоде, который указан в договоре кредитования.

Например, это могут быть первые 6 месяцев с момента получения заёмных денег.

Кроме этого, если в документе прописан пункт о том, что заёмщик обязан уведомлять кредитора о намерении досрочно закрыть долг за 30 дней, 3 месяца или полгода, то раньше произвести платёж нельзя.

Возврат денег за страховку

Практически все банковские учреждения, в том числе и Сбербанк, принуждают клиентов, которые оформляют у них кредит, дополнительно заключать договор страхования. Эта мера используется ими в первую очередь для снижения собственных рисков.

Самим заёмщикам это тоже выгодно, так как если они заболеют тяжёлой болезнью или потеряют трудоспособность, то страховая компания возьмёт уплату всего оставшегося долга на себя. Единственный минус – оплата дополнительных расходов.

Весь период действия кредита с кредитных денег взимается оплата страховки.

Если заёмщик решает, что ему лучше погасить всю задолженность заранее, не дожидаясь срока окончания кредитного договора, то получается, что и пропадает необходимость в ранее оплаченной страховке. В законодательстве чётко указано, что эти деньги подлежат возврату. Но вернуть можно только ту сумму, которая была внесена за неиспользованный срок кредитования.

Для возврата процентов страховки заёмщику необходимо предпринять следующие действия:

1. Прийти в отделение банка, где происходило оформление кредита, или в офис самой страховой компании, и передать заявление с указанием своих намерений о возврате страховых платежей. Его образец можно взять у сотрудника в отделении.
2. Приложить к заявлению требуемые документы (обычно это ксерокопия гражданского паспорта, договора о кредитовании и бумага, в которой указано, что заёмщик погасил перед банком всю задолженность).
3. Ожидать, пока заявление и документы будут на рассмотрении.
4. В случае положительного решения остаётся ожидать поступления суммы на расчётный счёт, указанный в заявлении.

Прежде чем подавать заявление на возврат неиспользованной части страховки, рекомендуется сначала подробно прочитать ранее заключённый договор со страховым учреждением. В нём всегда обязательно прописывается, на каких условиях может происходить его расторжение и возврат излишне уплаченных платежей.

Отдельно указывается, что страховая компания обязана выплатить клиенту неиспользованную часть уплаченных им средств при досрочном погашении кредита. Если этого пункта в документе нет, то добиться возврата заёмщик не сможет.

Процесс полного или частичного погашения кредита в Сбербанке не занимает у заёмщиков много времени. Даже невзирая на то, что банку невыгодно это из-за утери процентов, плату за досрочное погашение он не взимает. И если окончательно принято решение о преждевременном закрытии долга по кредиту, то нужно просто прийти в отделение банка со всей суммой и погасить заём.

Досрочное погашение кредита в 2023 году: как происходит? Как рассчитать?

Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

Видео:Правильное частичное досрочное погашение кредита. Семейный бюджет и финансовая грамотность.Скачать

Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

https://www.youtube.com/watch?v=Vq5moiCfZCI

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

• устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
• начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
• накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
• отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

• Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
• Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Полное погашение

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

https://www.youtube.com/watch?v=hY04XSwF-D0

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Правила досрочного погашения в 2023 году

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
3. Уплатите долг.
4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Расчёт досрочного погашения кредита

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Видео:ПРАВИЛА ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА | БАНКРОТСТВО | Кузнецов | АллиамСкачать

Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

На качество кредитной истории напрямую влияют:

• просрочки;
• взыскание с клиента долга через суд;
• недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
• большое количество микрозаймов одновременно.

Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

Обратите внимание! Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.

Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

Сбербанк

В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

При полном погашении необходимо:

1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
4. Дождаться списания денег.
5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

• паспорта;
• кредитного договора;
• справки об отсутствии долга.

Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

ВТБ 24

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

• сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
• уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

https://www.youtube.com/watch?v=17peEqBABiQ

Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

• Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
• Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
• Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
• После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

Хоум Кредит Банк

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

• сокращение срока кредитования;
• уменьшение размера платежей.

Видео:Частичное досрочное погашение кредита: как правильно и вовремя погасить кредитСкачать

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

Совет! Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

: Досрочное погашение кредита

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к.

это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2023 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

https://www.youtube.com/watch?v=2ium6rMtgno

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Видео:В чем ВЫГОДА досрочного погашения кредита? Когда можно закрыть кредит досрочно?Скачать

https://www.youtube.com/watch?v=hBSLAAnV-SE

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Видео

Стоит ли закрывать кредит досрочно? Когда досрочное погашение кредита невыгодно //16+Скачать

Правила досрочного погашения кредитаСкачать

День досрочного погашения | Когда выгоднее платить?Скачать

Как избавиться от долгов, как быстро погасить кредиты | Светлана Петрова. Финансовый советникСкачать

Досрочное погашение кредита. В какой день вносить платеж!Скачать

Уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа? Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки/кредита?Скачать

Правила досрочного погашения кредита. Утро с Губернией. GuberniaTVСкачать

Можно ли сразу полностью погасить кредит?Скачать

Как выгодно досрочно погасить кредит в СбербанкеСкачать

Как погасить КРЕДИТ ДОСРОЧНО? Как сделать ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ кредита грамотно?Скачать

Уменьшение платежа или срока. Правильное частичное досрочное погашение кредита.Скачать

Зачем нужно досрочное погашение кредитаСкачать

Как правильно гасить кредит? Досрочное погашение - уменьшение срока или платежа?!Скачать

Закрыл кредит досрочно? Верни страховку!Скачать