Страхование рисков это - Секреты экономики

Содержание

Страховой риск
Разновидности страховых опасностей
Классификация страховых рисков
Анализ страховых рисков
Страхование рисков
Состав страховых рисков
Виды страхования рисков
Страхование финансовых рисков — это лучшая защита для предприятия
Формы страхования финансовых рисков
Различные объекты страхования
Система страхования
Виды страхования рисков
Видео

Страховой риск

amatar83 20 сентября 2015 00:17

Страховой риск – это неожиданный неблагоприятный случай или явление, грозящее нерентабельными последствиями, которые могут произойти в будущем.

Главными показателями, которые могут служить в качестве определения страхового риска, являются следующие факторы.

1. Реальность рисков, включаемых в договор страхования.

2. Случайность происхождения того или иного события. Неустойчивость объекта, подлежащего страхованию, во времени, которая может привести к исполнению обязательств по страховому договору.

Сюда не входят возможные, известные опасности, вероятность которых известна всем сторонам страховых отношений.

Необходимым условием также считается невозможность определить ранее время, причины или размеры возможного ущерба.

3. Вероятность возникновения стрхового случая с данными объектами. Большим подспорьем в изучении данного вопроса являются различные статистические исследоваеия, позволяющие определить количество страховых выплат и вероятность страхового случая.

4. Недопустимо искусственное создание условий провоцирующих наступление страхового случая

Видео:Страхование и управление рисками Скачать

5. Неизвестность точного места и времени наступления страхового случая.

6. Негативные последствия страхового случая можно реально измерить и дать им оценку.

В качестве страховых опасностей понимают: — вероятность приближения страхового прецедента;

— непосредственно предмет страхования;

— величину обязательств страховых агентов по страховым договорам.

Разновидности страховых опасностей

В своей работе страховые агенты выделяют чистый и спекулятивный риски. Чистыми рисками называют непредвиденные происшествия или события, приводящие к ущербу или неизменному положению застрахованного объекта. Таковыми могут являться природные стихийные явления, транспортные аварии и другие непредвиденные, незапланированные происшествия.

К спекулятивным рискам относятся события, происходящие по вине заинтересованных лиц с целью наживы. Отличительной чертой таковых событий является непосредственная зависимость от выгодоприобретателя, то есть от субъекта страхования. При совершении подобных сделок страховая компания непременно несет убытки.

Поэтому, если страховщик имеет основания полагать, что не исключена возможность подобного случая, он вправе отказать в страховании.

Страховые компании работают только с чистыми рисками.

Классификация страховых рисков

Она опирается на характеристики этих рисков:

— характер опасности;- характер деятельности субъектов страхования- объекты риска;- возможность страхования.

1. Характер опасности

Видео:8 8 Страхование рисков Скачать

Риски, связанные с техногенными происшествиями. В их основе лежит человеческая деятельность: аварии, катастрофы, военные действия, неблагоприятная экологическая ситуация, воровство, происшествия социального характера

Риски, связанные с природными явлениями. Их происхождение основано на силах природы, не зависящих от действий человека. К таким относятся стихийные бедствия: наводнения, землетрясения и многие другие.

2. Характер деятельности субъектов страхования

Риски, связанные с финансовой или коммерческой деятельностью человека. К ним можно отнести инфляцию, валютные операции, исполнение обязательств по договорам.

Риски, связанные с политической деятельностью.Риски, связанные с деятельностью человека по профессии, например, производственные травмы.Транспортные риски, происходящие при грузообороте, при совершении пассажирооборота любым видом транспорта.

Риски, связанные с загрязнениями окружающей среды, вызванные как деятельностью человека, так и явлениями природы.

3. Объекты рискаНанесение ущерба жизни и здоровью в результате болезней, несчастных случаев, повлекших смерть или потерю трудоспособности.

https://www.youtube.com/watch?v=VU3gs5OEYCg

Утрата имущества в результате пожаров, краж, стихийных бедствий или иных событийОтветственность лиц при нанесении вреда жизни, здоровью или имуществу сторонних лиц.4.

Возможность страхованияПо данной классификации выделяют страховые риски и не страховые риски.

Анализ страховых рисков

Немаловажной частью в работе страховщиков является мониторинг страховых рисков, что существенно влияет на размер страховых выплат.Для определения размеров выплат по страховым договорам страховая компания использует определенную методику.1.

На основе данных статистики для каждого конкретного случая проводится расчет, основанный на математической модели теории вероятности.2. Определяется возможный ущерб.3. Вычисляется максимально возможная степень ущерба. В каждом определенном случае страховые выплаты по договору определяются индивидуально, в соответствии с требованиями страхователя и страховой компании.

Видео:8.7. Страхование Скачать

Высчитываются показатели отклонений от расчетного ущерба и указываются корректирующие показатели для каждого отдельного случая.

Определение страховых опасностей и рисков является важной частью работы страхового агента.

Страхование рисков

Довольно-таки часто организации в собственной деятельности применяют такую методику, как страхование рисков.

Страхование рисков является защитой интересов организации имущественного характера при наступлении страхового случая (страхового события) специализированными компаниями страхования (страховщиками).

Страхование производится за счёт фондов денежных средств, которые формируются ими посредством обретения от страхователей страховых взносов (страховых премий).

В ходе страхования организации обеспечивается защита по всем главным разновидностям ее рисков, как несистемных, так и системных. Притом объём возмещений негативных последствий рисков страховщиками не ограничен — он определен ценой страхового объекта (величиной его страховой оценки), размером уплачиваемой страховой премии и страховой суммы.

Замечание 1

Прибегая к услугам страховщиков, организация должна изначально определить страховой объект — разновидности рисков, по которым она намеревается обеспечивать страховую защиту извне.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Состав страховых рисков

Видео:Человеководство - 13. Страхование рисковСкачать

Состав рисков определяется следующими условиями:

страхуемость рисков. Выделяя возможности страхования собственных рисков, предприятие выясняет возможности их страхования при учёте продуктов страхования, которые предлагаются рынком;
наличием у организации интереса страхования. Оно охарактеризовано интересом организации в страховании отдельных разновидностей собственных рисков. Подобный интерес определен составом рисков организации, возможностью их нейтрализовать за счёт внутренних механизмов, степенью вероятности образования рискового события, величиной возможных ущербов по отдельным рискам и множеством иных факторов;
невозможностью в абсолютном объеме восполнять потери по рискам за счет собственных ресурсов. Предприятие должно обеспечить частичное или полное страхование по всем разновидностям страхуемых катастрофических рисков, которые присущи его деятельности;
величиной вероятности образования риска. Данное условие определяется необходимостью защиты страхования по отдельным рискам критической и допустимой группы, если возможности их нейтрализации не обеспечены целиком за счёт внутренних механизмов;
нерегулируемостью и непрогнозируемостью риска организацией. Отсутствие достаточной информационной базы и опыта иногда не дают в рамках предприятия определять уровень вероятности наступления рискового случая по отдельным рискам или рассчитывать возможные размеры ущерба по ним. В таком случае лучше всего использовать систему страхования рисков;
приемлемой стоимостью страховой защиты по риску. В случае, когда стоимость страховой защиты не соответствует степени риска либо финансовым возможностям организации, от неё необходимо отказаться, усиливая соответственные меры его обезвреживания за счёт внутренних возможностей и механизмов.

Предлагаемые рыночные услуги страхования, которые обеспечивают страховку рисков организации, классифицируются по объектам, формам, видам, объёмам.

Виды страхования рисков

По формам разделяют добровольное и обязательное страхование.

https://www.youtube.com/watch?v=Y608h_qIZ-s

Обязательное страхование является формой страхования, которая основана на законодательной обязательности его реализации как для страховщика, так и для страхователя.

Добровольное страхование является формой страхования, основанной только на добровольно заключенном договоре между страховщиком и страхователем исходя из интереса страхования каждого из них. Принцип добровольности распространен и на предприятие, и на страховщика, и позволяет последнему уклониться от страхования невыгодных или опасных для него рисков.

По объектам различают страхование ответственности, имущественное страхование и страхование персонала.

Имущественное страхование охватило все главные разновидности материальных и нематериальных активов организации.

Страхование ответственности является страхованием, объект которого — это ответственность организации и его персонала перед третьими лицами, которые могут нести убытки в итоге какого-то бездеятельности страхователя или действия.

Страхование персонала охватила страхование организацией жизни собственных сотрудников, а также возможные случаи утраты ими трудовой способности и пр.

По объёмам страхование разделяется на:

Видео:5.3 Хеджирование. Страхование рисков. ТеорияСкачать

Полное страхование должно обеспечивать страховую защиту организаций от негативных последствий рисков в случае наступления страхового события.

Частичное страхование ограничит страховую защиту организации от негативных последствий рисков как определёнными суммами страхования, так и системой определенных условий наступления страхового случая.

По разновидностям выделяют имущественное страхование, страхование рисков по кредитам, рисков по депозитам, инвестиционных рисков, финансовых гарантий, косвенных рисков и другие разновидности рисков.

Страхование активов (имущества) охватило все нематериальные и материальные активы организации. Оно может осуществляться в объеме реальной рыночной их стоимости при наличии соответственной оценки путем экспертизы. Страхование разных видов таких активов может осуществляться у нескольких страховщиков, что гарантирует прочнейший уровень надёжности защиты страхования.

Страхование кредитных рисков является страхованием, при котором объект – риск несвоевременного платежа или неплатежа со стороны покупателей продуктом при предоставлении им коммерческого кредита либо при поставке им продукции на условии пост оплаты.

Страхование инвестиционных рисков является страхованием, объект — разнообразные риски реального инвестирования.

Страхование косвенных рисков является страхованием, к которому относится страховка расчётной прибыли, страховка упущенной выгоды, страховка роста установленного бюджета текущих или капитальных затрат, страхование лизинговых оплат и пр.

Страхование финансовых рисков — это лучшая защита для предприятия

Страхование финансовых рисков — это процедуры, посредством которых страховые компании защищают имущественные интересы страхователя при наступлении определённых случаев, представляющих для таких интересов представляют угрозу. Главный инструмент защиты — это денежные средства из специального фонда, который формируется при сборе страховой компанией специальных премий (или взносов) со своих клиентов.

Предприятию, которое страхуется от финансовых рисков, гарантируется определённая защита от всех потенциальных угроз, причём как систематических, так и форс-мажорных.

Объём, в котором могут быть возмещены убытки, не ограничен ничем. Он определяется оценочной стоимостью объекта страхования, размерами суммы страховки и уплачиваемого страхового взноса.

Можно условно разделить такую услугу, как страхование рисков, по нескольким ключевым признакам.

Формы страхования финансовых рисков

Видео:Количественная оценка рисков для целей страхованияСкачать

Основной фактор, по которому можно различать формы страхования, — это добровольность или обязательность процедуры. Поэтому таких форм всего две:

Обязательное страхование. Подразумевается, что обязательна данная процедура и для страховщика, и для страхователя. Объектом защиты выступают в случае с предприятиями выступают основные активы. Именно такую защиту в первую очередь нужно понимать как страхование финансового риска, поскольку потеря активов, которые ничем не будут защищены, существенно нарушает стабильность работы предприятия. Таким образом, цель обязательного страхования — минимизировать потерю финансовой устойчивости в тех случаях, когда предприятие по какой-либо причине теряет часть капитала.
Добровольно страхование. Подразумевается, что сделку стороны заключают по взаимному согласию и ради взаимной выгоды. Страхователь может использовать добровольные страховые договоры, чтобы избежать известных ему наиболее опасных рисков.

Различные объекты страхования

Объект страхования — это то, что рассматривается в условиях договора как ключевой элемент и влияет на принятие решения о наступлении страхового случая. В понятие «объект» могут входить:

Имущество. Как известно из практики, как раз имущественное страхование распространено больше всего. Под имуществом понимаются все материальные и нематериальные активы. Здесь схема сотрудничества сторон предельно проста: страхователь своевременно платит взносы, а страховая компания уплачиваем компенсация согласно договору при наступлении страховых случаев. Заинтересованными лицами могут выступать как представители самого предприятия, так и связанные с ним партнёры и контрагенты, чьи интересы имеют отношение к используемой недвижимости, оборудованию и прочему имуществу.
Ответственность. Речь идёт об ответственности предприятия перед клиентами, партнёрами и прочими лицами, чьи интересы могут пострадать в случае тех или иных действий страхователя (или наоборот — при отсутствии тех или иных действий с его стороны). Страхование ответственности защищает предприятие от ущерба, который может наступить в связи с наступлением такой ответственности (она и выступает страховым случаем).
Персонал. Сюда можно отнести страхование жизни и здоровья сотрудников предприятия. Заключаются такие страховые сделки обычно добровольно, согласно коллективному договору и персональным трудовым договорам, и являются признаком заботы предприятия о своих сотрудниках.

Помимо всего прочего, страхование финансовых и предпринимательских рисков может проходить:

в полном объёме (защищает страхователя от негативных последствий страхового случая в полной мере);
в ограниченном объёме. Здесь речь идёт об ограничении либо по предельной сумме, либо по условиям наступления страхового случая.

Система страхования

В процессе страхования рисков может использоваться одна из следующих систем:

Действительная стоимость. Применяется при страховании имущества и позволяет определить страховую сумму как полную сумму понесённого финансового ущерба (в соответствии с оценочной стоимостью имущества).
Пропорциональная ответственность. Такая система обеспечивает защиту по отдельным видам рисков. При заключении сделки высчитывается страховой коэффициент выплат, который зависит от отношения страховой суммы к размеру оценочной стоимости объекта страхования.
Система первого риска. Здесь используется так называемый «первый риск», то есть ущерб, который будет понесён предприятием при страховом случае, но определяется заранее, при заключении договора. Даже если фактический ущерб будет больше суммы застрахованного «первого риска», возмещена будет лишь указанная сумма.
Безусловная франшиза. Под франшизой понимается минимальная часть ущерба, которая не компенсируется страховой компанией. Безусловность означает, что в любом случае страховая сумма выплачивается лишь за вычетом франшизы.
Условная франшиза. В этом случае не выплачивается компенсация, если ущерб не превысил размеров франшизы. Если же ущерб оказывается больше размера франшизы, то компенсация выплачивается в полном объёме. Такая система исключает выплаты незначительных сумм при незначительных же страховых случаях.

Виды страхования рисков

Общая картина современной правовой действительности в данной области позволяет выделить следующие виды страхования финансовых рисков:

Имущественное страхование. Основу в этом случае составляет договор обязательного страхования, возможности которого могут быть значительно расширены за счёт добровольных решений. К добровольному страхованию можно отнести защиту интеллектуальной собственности, а также страхование всех активов (а не только, например, основного капитала). Можно также прибегнуть к экспертизе для оценки рыночной стоимости имущества и заключить страховой договор с несколькими компаниями для повышения надёжности защиты. Разумно будет также учесть фактор инфляции, особенно при долгосрочных договорах.
Страхование расчётов (кредитного риска). Объект страхования — это неуплата или несвоевременная уплата клиентом или партнёром страхователя определённой денежной суммы. Таким страхованием может заниматься само предприятие при заключении договоров.
Страхование депозитного риска. Объект страхования — невозврат или неполный возврат денежных сумм, хранящихся на депозитных счетах банков, с которыми работает предприятие. Обычно страховой случай — это ликвидация банка в связи с банкротством.
Страхование инвестиций. Здесь совокупность факторов, которые влияют на наступление страхового случая, очень вариативна. Ведь это вообще все факторы, из-за которых может сорваться успех инвестиции. Например, это несвоевременное завершение инвестируемого проекта или его срыв.
Страхование косвенного риска. Если страховщик заинтересован во всестороннем сотрудничестве со страхователем, то он может застраховать также расчётную прибыль, лизинговые платежи, не полученную по тем или иным причинам выручку и так далее.
Страхование гарантий. Речь идёт о страховании финансовых гарантий, которые должны быть условием использования заёмного капитала в кредитной или иной форме. Как правило, страховой случай — это просрочка или неуплата процентов по пользованию заёмным капиталом.

Конечно, есть и другие виды страхования, но они гораздо более специфичны. Перечисленные на сегодняшний день используются чаще всего.