Организация кредитного кооператива (видео)

Кредитный потребительский кооператив – что это?

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в России не так известны, как, например, микрофинансовые организации (МФО). Не так много людей становились их участниками. Новое название (но давняя история подобных организаций!), традиционная подозрительность к любой небанковской организации, привлекающей вклады, мешают разглядеть в таких кооперативах интересные возможности и выгоду.

Кредитные потребительские кооперативы – что это?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.

Схема работы:

• Участники (пайщики) оплачивают вступительный взнос согласно своим долям. Уставом могут предусматриваться другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные.
• Формируется капитал кооператива, который состоит из трех фондов: резервный, для покрытия непредвиденных расходов, паевой – для оплаты текущих нужд и фонд финансовой взаимопомощи для непосредственного предоставления кредитов.
• КПК привлекает сбережения своих участников путем открытия вкладов.
• Кооператив тратит собственный и привлеченный капитал на текущие расходы и на выдачу займов пайщикам.

Основные правила кредитных кооперативов

Основные правила кредитных кооперативов определяются действующим законодательством:

• Деятельность регулируется законодательством, в частности – Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
• КПК – добровольное объединение участников: физических (минимум 15) и юридических (минимум 5) лиц.
• Кооператив – некоммерческая организация, поэтому не может заниматься производством, торговлей и оказанием любых услуг, кроме привлечения вкладов и выдачи кредитов.
• Кредиты можно выдавать только пайщикам, а вот прием сбережений допускается от участника КПК или от сторонней организации (юр.лица).
• Кооператив создается по какому-либо признаку: территориальному, профессиональному, отраслевому и другим.
• Управляет кооперативом собрание учредителей (пайщиков).
• Информация о действующих КПК доступна на сайте Центрального банка России, он же выступает основным регулятором и контролером финансовой деятельности кооперативов.
• КПК должны состоять в саморегулируемой организации (СРО), где создаются фонды для компенсации убытков пайщиков и вкладчиков на случай банкротства организации.
• Кооператив не поручается по кредиту своего пайщика, не исполняет его личные обязательства, не гасит его сторонние займы.
• И по вкладам, и по кредитам ставки выше банковских, в среднем, на 5-15%.

Выгоды от членства в КПК

• Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. КПК не будет копаться в вашей кредитной истории, изучать вас под микроскопом и заставлять собирать документы о работе и доходах, привлекать поручителей. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам.
• Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк. Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
• Как участник вы можете управлять деятельностью своего кооператива, быть в курсе его финансовой состоятельности, влиять на принимаемые решения.
• У пайщиков есть возможность инвестировать в собственный бизнес (с согласия общего собрания) и получать дополнительную прибыль

Осторожно, мошенники!

Как отличить настоящий кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды или от обычных обманщиков, желающих вытянуть из вас деньги?

Правило 1. Организация должна содержать в своем названии аббревиатуру “КПК” или “Кредитный потребительский кооператив”. Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к потребительскому кооперативу никакого отношения. Поэтому, увидев название ООО “Потребительский кредитный кооператив”, знайте – перед вами – мошенники. А название призвано ввести неопытных вкладчиков в заблуждение.

https://www.youtube.com/watch?v=EzSRzNBQe_E

Правило 2. Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные на странице КПК и на сайте ЦБ. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найдите свой кооператив там.

Правило 3. Настоящий КПК не будет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых вкладчиков.

Правило 4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз. “50% годовых” в рекламе – явный обман, не поддавайтесь. Кричащая реклама не должна быть причиной для вступления именно в этот кооператив.

Правило 5. Изучите документы перед тем, как их подписать и внести свои деньги. Не дают ознакомиться с договором, или условия там прописаны нечетко, на вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите нового партнера.

Кредитный потребительский кооператив – прекрасная альтернатива банковским услугам. Но для успешного участия, размещения средств и получения кредитов нужно хорошо представлять себе порядок их работы и точно считать собственную выгоду. Помните, что кооператив работает для вашей прибыли, а не наоборот.

Цели и принципы кредитного кооператива

Замечание 1

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) это некоммерческие организации, добровольно объединяющие граждан и юридических лиц на основании их членства с учётом территориального, профессионального или иного принципа (рисунок 1).

Рисунок 1. цель при создании КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Цель образования кредитных кооперативов – это оказание финансовой взаимной помощи их пайщиков.

Данная цель реализуется через: соединение различные паевые взносы участников, привлечение дополнительных денежных средств участников КПК, а также других источников в соответствии с российским и банковским законодательством, а также уставом кооперативов; размещение денежных ссуд пайщикам КПК с целью удовлетворения их финансовых проблем; занятие другими видами деятельности соответствующими цели создания КПК в пределах законодательства.

Кредитная кооперация предполагает систему КПК, включающих различные виды и уровни, их союзы (ассоциации) и иные объединения.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В соответствии с российским и банковским законодательством КПК имеет право:

Видео:Потребительский кооператив. #1 Что такое ? Основные выгоды. Совместные закупки.Скачать

• осуществлять привлечение средств РФ и субъектов других уровней, банков и небанковских кредитных организаций и других корпоративных и иных организаций, но при условии, что им разрешено финансирование данных кооперативов;
• для снижения рисков, сохранения финансовой устойчивости кооперативов и защищённости интересов своих участников КПК страхуют свои имущественные права в страховых фирмах или обществах взаимного страхования;
• страхования рисков утрат (гибели), недостач, повреждения и т.п. имущества кредитных кооперативов, а также риски возникающей у кооперативов ответственности за нарушение заключённых договоров на привлечение денежные средства участников.

КПК является некоммерческой организацией ,т.е. его целью не является получение прибыли. Как было отмечено выше, на рисунке 2 отражены основные цели по созданию КПК.

Рисунок 2. Основные цели, преследуемые при открытии КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Собственная деятельность кооперативов в данной сфере для достижения поставленных целей строится по следующей схеме: сначала создаётся общество с определенным количеством граждан и юридических лиц, потом происходит привлечение денежные средства в виде различных видов членских взносов, затем полученные таким образом денежные средства используются для финансовой помощи пайщикам КПК.

https://www.youtube.com/watch?v=cFJuk6w4sfU

Замечание 2

Привлечение источников формирования различных фондов КПК осуществляется после подписания:с юридическими лицами договоров по привлечению средств в депозиты и займы; с населением – договоров по передаче личных сбережений.

Выдача кредитов производится также на основании заключённого договора между КПК и ссудозаёмщиком, который по законодательству является пайщиком общества. Кредиты могут быть обеспеченными или без обеспечения. В качестве обеспечения выступаю: недвижимое имущество; автотранспорт; продукция и товары в обороте; поручительства и т.д.

Основные принципы деятельности кредитных кооперативов

Мировое кредитное кооперативное движение функционирует на установленных принципах. К ним относятся принципы, указанные на рисунке 3.

Рисунок 3. Международные принципы кредитных кооперативов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

В Российской Федерации в соответствии с законодательством в КПК определены следующие принципы их деятельности:

1. финансовая взаимная помощь участников кооперативов;
2. ограничение участия в работе КПК субъектов, не являющихся их пайщиками;
3. добровольность вступления в общество и свобода выхода из него даже при отсутствии согласия других участников;
4. самоуправление в кооперативе, обеспечиваемое участием его пайщиками в управлении КПК;
5. равенства прав членов КПК (пайщиков) при принятии решений органами КПК независимо от размера внесенных членом КПК (пайщиком) взносов (один член КПК (пайщик) — один голос);
6. равенства доступа членов КПК (пайщиков) к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам КПК;
7. равенства доступа членов КПК (пайщиков) к информации о деятельности КПК;
8. солидарное несение участниками кооперативов субсидиарной ответственности по их обязательствам в размерах невнесённых частей дополнительных взносов каждого из пайщиков (см. рисунок 4).

Рисунок 4. Основные принципы деятельности КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Следовательно, услугами КПК могут пользоваться только его члены, тогда как банки и прочие коммерческие финансовые организации могут оказывать свои услуги неограниченному и неопределенному кругу лиц с целью получения прибыли.

Ограничения и финансовые нормативы, установленные законодательством для выполнения целей и принципов деятельности КПК

В соответствии с миссией КПК (рисунок 5) они не имеют право выполнять все операции предусмотренные для банковского бизнеса.

Рисунок 5. Миссия кредитного кооператива. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Российским КПК в соответствии с законодательством запрещается выполнение отдельных операций и сделок (ФЗ РФ № 190, п.1, ст.6):

• предоставление кредитов субъектам, не являющимся участниками КПК;
• не выступать поручителями по обязательствам своих пайщиков и третьих лиц, а также другими способами производить обеспечение исполнения обязательств этим субъектам;
• участие собственным имуществом в создании имущества других организаций, за исключением случаев установленных законодательством;
• выпуск эмиссионных ценных бумаг;
• осуществление операций с ценными бумагами (исключение составляют государственные и муниципальные ценные бумаги, закладные);
• привлечение денежные средства лиц, не состоящих в пайщиках кооператива, за исключением случае установленных законодательством;
• осуществление торговой и производственной деятельности;
• вступление в пайщики других кредитных кооперативов.

В соответствии с требованиями ЦБ РФ (он устанавливает предельные значения) кредитные кооперативы обязаны соблюдать установленные финансовые нормативы (ФН).

ФН1 – соотношение размера резервных фондов и общей суммы задолженности по величине основного долга, которая образуется в связи с привлечением денежных средств пайщиков;

ФН2 – соотношение суммы задолженности по размеру основного долга, образовавшегося в связи с привлечением сбережений от одного или нескольких участников кооператива, являющихся аффилированными лицами, с одной стороны, и общим размером задолженности по размеру основного долга, образованного в связи с привлечением кооперативом средств от всех участников;

ФН3 – соотношение размеров задолженности по величине основного долга по займам одному или нескольким пайщикам, относящимся к аффилированными лицами, и общими величинами задолженности по величине основного кредитного портфеля;

ФН4 – соотношение размера паевых фондов кооперативов и величины задолженности по сумме основного долга за счёт привлечения сбережений участников КПК;

ФН5 – соотношение задолженности по величине основного долга по привлечённым депозитам, займам и кредитам от организаций, не членов КПК, и общей суммы задолженности по размеру основного долга по привлечённым средствам от пайщиков;

ФН6 – соотношение задолженности по размеру основного долга от предоставления займов КПК второго уровня, и части привлечённых средств КПК, включающих в себя паевые фонды и привлеченные источники кооперативов;

ФН7 и ФН8 отражающие разрешённые операции с ценными бумагами КПК и учитывающие сроки погашения требований кредитных кооперативов.

Кредитный потребительский кооператив: условия финансирования граждан

В статье мы рассмотрим, как взять займ в кредитном потребительском кооперативе. Узнаем, на каких условиях граждане могут получить дополнительный капитал и как найти КПК в реестре ЦБ. Мы расскажем об отличии КПК от банков и МФО, а также приведем советы, которые помогут получить финансы законным путем.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (далее, КПК) — это организация некоммерческого типа, которая оказывает услуги по приему вкладов граждан и выдаче заемных средств своим пайщикам под определенный процент. КПК — добровольное объединение, создающееся для оказания финансовой помощи друг другу.

Принцип деятельности кооператива заключается в следующем:

1. Каждый пайщик оплачивает определенный вступительный взнос.
2. Осуществляется формирование капитала, состоящего из нескольких фондов.
3. Сбережения участников привлекаются в КПК в виде вкладов.
4. Собственные и привлеченные средства используются для кредитования пайщиков, а также на расходы текущего характера.

 Деятельность КПК регулируется Федеральным законодательством «О кредитной кооперации».

Как взять кредит в кредитном потребительском кооперативе

Видео:Возмущенные вкладчики одного из кредитных кооперативов собрались у офиса организацииСкачать

Получить кредитные средства в КПК у человека, который не является пайщиком, не получится. Для начала придется вступить в ряды членов кооператива и стать его пайщиком. Много времени эта процедура обычно не занимает.

https://www.youtube.com/watch?v=ol5ZgWrvJTE

Если говорить кратко, весь процесс выглядит так:

1. Посетите офис выбранного КПК.
2. Напишите заявление на вступление в кооператив.
3. Оплатите необходимые взносы.

После этого вы можете претендовать на получение кредита. Процентные ставки варьируются от 30 до 50% годовых, что существенно ниже, чем, например, в МФО.

Фонды кредитного кооператива

Фонды формируются за счет нескольких видов взносов, осуществляемых пайщиками. Существует несколько фондов:

1. Взаимопомощи.
2. Паевой.
3. Резервный.

С каждым типом разберемся несколько подробнее.

Фонд взаимопомощи. Является основным и создается с целью выдачи займов тем пайщикам, которые в этом нуждаются.

Заем выдается с заключением договора между КПК и пайщиком (не только физ. лицом, но и организацией). Если нужно, сделка подтверждается другими документами.

Могут также привлекаться поручители или залоговое имущество, но чаще всего дополнительное обеспечение не требуется.

Паевой. Включает в себя средства, предназначенные для оплаты текущих расходов КПК.

Резервный. Это средства, которые откладываются » в запас». Ими можно покрыть определенные расходы или ущерб в случае наступления непредвиденных обстоятельств. В настоящее время обязательное формирование такого фонда предусмотрено действующим законодательством.

Правила работы КПК

Все правила, в соответствии с которыми работает КПК, регулирует действующее законодательство. Перечень основных правил таков:

1. КПК — сугубо добровольное объединение. Участников может быть от 15 (если это физ. лица) либо от 5, если речь об организациях.
2. КПК не может что-либо производить, осуществлять торговлю, а также оказывать услуги, кроме выдачи займов и привлечения средств вкладчиков.
3. Получать заемные средства могут только пайщики, а вот привлечь средства можно как от участника кооператива, так и от организации со стороны.
4. Орган управления кооперативом — собрание пайщиков.
5. Кооператив должен быть создан по одному из признаков: территориальному, отраслевому и так далее.
6. Вся информация о КПК располагается на сайте ЦБ РФ. Регулирует и контролирует деятельность объединений также Центробанк.
7. Все КПК должны состоять в СРО.
8. Кооператив не выступает поручителем по займу пайщика, не осуществляет погашение сторонних займов.
9. Процентные ставки и по кредитам, и по вкладам в среднем выше банковских на 10 — 15%.

Важно! Вся деятельность КПК должна осуществляться в полном соответствии с требованиями законодательства.

Отличия КПК от банков и МФО

Еще 10 лет назад главными кредиторами являлись только банковские организации. Но ситуация изменилась, у заемщиков появилась возможность выбора. Большое количество физ. лиц сейчас не обращается в крупные банки либо становится клиентом МФО и КПК, получив очередной отказ в кредитовании.

Сравним КПК, банки, МФО и разберемся, чем же их различается их деятельность.

Во-первых, все эти организации отличаются по уровню доходности вкладов. Если в банковской организации это 10 — 15% в год (хотя верхнее значение вызывает сомнения), то в КПК — 20 — 40%, в МФО эта цифра составляет 30 — 60%. Если же говорить в общем, то кооперативы занимают среднее место между МФО и банками.

Во-вторых, КПК — некоммерческая организация, и получение дохода не главная его цель, в отличие от МФО и банков.

Есть еще одно важнейшее отличие — в кооперативах не предусмотрена возможность страхования вкладов государством. Банковские организации по этому признаку занимают более выгодную позицию.

Нужно упомянуть и об уровне доступности кредитных средств. В МФО деньги может получить практически каждый, главный критерий — платежеспособность (соответствие которому не всегда проверяется). А вот получить кредит в КПК может только пайщик, за счет средств которого и формировался фонд взаимопомощи.

https://www.youtube.com/watch?v=XKEVudPOaiM

Если сравнивать процентную ставку по кредиту, то МФО в данном случае явно в проигрыше. Ставки в кооперативах гораздо ниже.

Реестр кредитных потребительских кооперативов

В случае, когда вы приняли решение стать пайщиком и получить кредит в кооперативе, прежде ознакомьтесь с государственным реестром КПК Банка России. Далее разберемся, как найти КПК в госреестре.

Итак, данный список в 2018 году размещен на сайте ЦБ РФ. Здесь можно найти ответы на многие вопросы, связанные с деятельностью кооперативов.

Щелкнув кнопкой мыши по любому из вопросов, можно сразу увидеть полный и аргументированный ответ.

Если требуется найти в реестре конкретный кооператив, нужно выполнить следующие шаги:

• На сайте Центробанка перейти в раздел «Финансовые рынки».

• Выбрать пункт «Надзор за участниками финансового рынка».
• Открыть раздел «Микрофинансирование».

• Найти пункт «Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов». Клик мышкой позволяет скачать реестр на ваш компьютер или другое устройство.

• Открыть реестр, который скачали.
• Выбирать раздел «Действующие кооперативы».
• Выделить столбец «Сокращенное наименование».
• Щелкнуть на бинокль.
• В открывшемся окне ввести название интересующего вас кооператива и нажать «Найти все».
• Появится строчка с записью о кооперативе.

Аналогично можно найти информацию о потребительских сельскохозяйственных кооперативах и других организациях.

Сро кредитных потребительских кооперативов

Вклады, которые размещены в КПК, не попадают под действие гарантий государства. Поэтому с 2011 года все КПК обязаны вступать в саморегулируемые организации кредитных кооперативов. На базе СРО создаются фонды, из средств которых вкладчикам будут выплачены деньги, если кооператив прекратит свою работу.

Видео:«Кредитный кооператив как институт финансовой взаимопомощи».Скачать

Фонд СРО формируется за счет отчислений с доходов всех кооперативов, состоящих в конкретном СРО. Получается, что членство в СРО — своего рода страховка для средств вкладчиков. С реестром СРО вы можете ознакомиться на сайте Центробанка, как и с реестром действующих кооперативов.

Ряд кооперативов страхует за свой счет привлеченные средства, это дополнительная гарантия, что деньги вкладчикам будут возвращены в любой ситуации.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Разберемся с основными преимуществами и минусами КПК как для пайщиков, так и для вкладчиков. Начнем, пожалуй, с плюсов:

1. Здесь можно получить кредит, если отказывают крупные банки. Подход к заемщикам более лояльный, чем в банковских организациях. Ведь кооператив и создается, чтобы финансировать своих пайщиков. При обращении в КПК репутация важнее, чем подтверждающие бумаги и множество справок.
2. Более выгодные условия по вкладам. Если вы хотите не занять деньги, а вложить их, это тоже возможно. Ставки в кооперативах, как правило, выше банковских.
3. Минимальное вмешательство государства. Деятельность КПК контролируется, но не так активно. Кооперативам предоставлено больше свободы действий.
4. Каждый пайщик управляет кооперативом. Право голоса есть у каждого, важные решения принимаются на общем собрании.

Если с плюсами все понятно, то о минусах забывать тоже нельзя:

1. Кредит обходится дороже, чем при получении в банке. Для того чтобы получить средства, вам придется регулярно оплачивать необходимые взносы. Но если сравнивать с МФО, условия кредитования в кооперативе выгоднее.
2. Вклады не защищены государством. Определенная защита, конечно, есть (страхование, СРО), но она все равно слабее, чем по банковским вкладам.
3. Уровень налогообложения. Если ставка по вкладу в КПК превысит прописанную в законодательстве, нужно заплатить налог с полученного дохода. При этом кооператив сам должен заниматься перечислением средств в бюджет.

Можно ли доверять кредитным потребительским кооперативам

Кредитные кооперативы в последние годы стали довольно популярной структурой. Это привело к тому, что под такой вывеской стали действовать финансовые пирамиды, а также организации, которые к кредитным кооперативам, вообще, не относятся.

Разберемся, как отличить настоящий кооператив от аферистов:

1. Обратитесь к госреестру КПК. Это самый надежный вариант. Если кооператив в реестре есть, с ним можно сотрудничать, если нет — перед вами мошенники. С реестром можно ознакомиться на официальном сайте ЦБ РФ.
2. Проверьте наличие членства в СРО. С 2011 года это обязанность всех КПК. Получить информацию можно на сайте ЦБ РФ.
3. Узнайте, какова организационно-правовая форма. Если видите, что организация зарегистрирована как АО, ООО и так далее, то вы имеете дело не с КПК.
4. Наличие разного рода партнерских программ. Не связывайтесь с кооперативами, которые предлагают различные премии и бонусы за новых клиентов. Вероятнее всего, с людей соберут деньги и сразу прекратят свою деятельность. Порядок в учредительной документации — не гарантия добросовестности.
5. Агрессивный характер рекламы. Относитесь с осторожностью к кооперативам, которые слишком навязчиво себя рекламируют.

Мы надеемся, что изучив подробно эту информацию, вы сможете сделать правильный выбор!

Кредитный потребительский кооператив

Прежде всего можно сказать, что кредитные потребительские кооперативы – это то самое новое, которое хорошо забытое старое.

Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века (под именем обществ взаимного кредита) – а к 1914 году таких обществ насчитывалось уже более 1000, причем они включали в себя около 8 миллионов человек. Т.е. размах был просто огромный.

Сокращение кредитных потребительских кооперативов — КПК — не очень удачное, поскольку ту же аббревиатуру имеют карманные персональные компьютеры. Ввиду этого, а также быстроты ради, КПК также часто называют кредитным или потребительским кооперативом.

Окончательно ликвидированы к 1930 году и не возобновлялись до 1991; популярность начали набирать с 2000-х годов, когда бизнес перестал приносить бешеные проценты, а в финансовой ситуации после кризиса 1998 года с ростом нефти начала проглядывать некоторая стабильность.

Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам

По каким нормам работают потребительские кооперативы сегодня и в чем суть их деятельности? Кредитные кооперативы осуществляют перераспределение средств: одни члены имеют лишние средства для вкладов, другие хотят их одолжить на кредитной основе.

Возвращая кредит, последние приносят в кооператив прибыль; невозвращение грозит должникам разбирательством с коллекторными агентствами. Кредитный процент установлен несколько выше банковской ставки – зато одолжить можно без больших проблем, включая небольшие суммы.

В этом плане КПК граничит с микрофинансовой организацией (МФО), но кроме простоты займа средств (нужно лишь стать членом кооператива), кредитный кооператив предлагает гораздо более адекватную комиссию.

Расходы на организацию потребительских кооперативов невысокие, однако их деятельность (за исключением самых крупных) находится практически вне контроля мегарегулятора — Центробанка — хотя и регламентирована рядом законодательных актов.

Сравнение банков, КПК и МФО

Процентные данные на момент статьи. Доходность по отдельным кредитным кооперативам и МФО может выбиваться из указанных данных – мной указаны средние значения в реальном диапазоне на текущий момент, хотя верхние границы уже весьма спорные.

Крупнейшие МФО по доходности вполне могут быть на уровне средних и даже низкодоходных потребительских кооперативов, тогда как пирамиды под видом МФО порой предлагают 100% и даже выше.

Итак, мы видим, что кредитный потребительский кооператив по доходности занимает промежуточное место между банками и МФО; минимальная сумма вкладов в кооператив составляет несколько тысяч рублей и сравнима с депозитным вкладом во многих банках. При этом МФО принимают у инвесторов не менее 1.5 миллиона рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=lbIN8q0XB3Y

Хотя с 2015 года микрофинансовые организации обязаны создавать резервы по займам, деятельность их по-прежнему регулируется недостаточно – так что несмотря на высокий доход вклады в МФО защищены слабо и соотношение доходность/риск находится в красной зоне.

Банки находятся в относительно спокойно зоне – с введением страхования вкладов это одна из очень немногих отраслей российского финансового сектора, которая работает пусть не удовлетворительно, однако позволяя рассчитывать на возврат средств (хотя и тут случаются накладки вроде истории с банком Волга-кредит). Впрочем, крупнейшие банки ТОП-10 выглядят надежно.

Потребительский кооператив же при грамотном подходе может представлять неплохой гибрид, сочетая относительную надежность банков и повышенную доходность МФО.

Деятельность кредитных кооперативов регулируется законом №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Входить в такой кооператив могут как физические, так и юридические лица; при этом он должен состоять не менее чем из 15 физических лиц и минимум 5 юридических.

Лицензия не нужна и достаточно просто зарегистрироваться в реестре ЦБ, после чего кооператив вправе выдавать своим членам займы и принимать от них вклады.

Основная цель кооператива – именно выдача займов участникам (не получение прибыли), но возможны и другие регламентированные виды деятельности кооператива, за исключением предпринимательской. Другие требования:

♦ величина резервного фонда не менее 5% суммы привлеченных денежных средств;

♦ максимальная сумма от одного пайщика не более 20% совокупной суммы кооператива;

♦ максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива, должна составлять не более 10% общей суммы задолженности по займам;

Видео:Судебная практика Взыскание денежных средств с кредитного кооперативаСкачать

♦ выдача средств на иные виды деятельности кооператива, помимо предпринимательской (если проводятся) должны составлять менее половины от общего баланса кооператива.

Защита средств вкладчиков в кредитных кооперативах

В государственном реестре имеется свыше 3,5 тыс.

кредитных кооперативов – в силу этого Центробанк физически не в силах уследить за всеми кредитными кооперативами, сосредоточившись на главных (что, кстати, вызывает их недовольство – со слов представителей крупных компаний к ним постоянно приходят с новыми проверками, тогда как мелкие КПК творят почти все, что хотят). Тем не менее принят реестр кредитных кооперативов, находящихся под усиленным надзором ЦБ:

Данный список – первый повод обратить внимание на включенные в него организации, которые должны проверяться достаточно строго и часто.

К сожалению, в кредитных кооперативах не предусмотрено страхование государством (возможно, за некоторую сумму можно застраховаться отдельно, но скорее всего такой процесс сведет доходность к банковскому депозиту), однако есть по крайней мере две ступени негосударственной страховки, на которые можно обратить внимание:

• Членство в одной из СРО (саморегулируемая организация), которое можно проверить на сайте СРО. СРО были придуманы как раз для того, чтобы делегировать полномочия ЦБ – насколько эта идея будет работать на практике, покажут ближайшие годы.

В случае краха организации, СРО должен частично компенсировать убытки пайщиков; по закону выплата из компенсационного фонда СРО для всех пайщиков одного кредитного кооператива не может превышать 5% от общего объема фонда.

Однако как будет контролироваться компенсационный фонд и как вообще будет проходить компенсация на практике, пока не ясно;

• Помимо страховки со стороны СРО, потребительские кооперативы нередко предлагают застраховать вклады пайщиков у страховых компаний, причем за счет средств КПК.

Размер страховки может составлять несколько сот тысяч рублей, но чтобы рассчитывать на страховку следует внимательно читать условия страхования (в качестве примера можно привести банкротство КПК «Благо», где страховая компания в случае банкротства отвечала лишь активами самой компании на ее счетах).

Также не лишним будет проверить уставной капитал, аффилированность с КПК и наличие лицензии у страховой компании – чем крупнее и известнее компания, тем лучше.

Если два этих пункта выполняются – считаю, что кооператив по надежности можно поставить недалеко от банка; но и процент в нем, скорее всего, тоже будет мало отличаться от банковского. Кстати, в отличие от ОФБУ инвестировать в кредитные кооперативы можно только в рублях.

Кроме того, можно обратить внимание на учредителей кооператива (поискать о них информацию в интернете), посмотреть регистрацию на сайте Центробанка, проверить, чтобы договор заключался именно с учредителем кредитного кооператива. Кроме того, полезную информацию можно найти здесь: http://www.cbr.ru/Reception/Faq/kpk/.

Cлишком высокий процент и агрессивная реклама явно указывают на то, что перед вами финансовая пирамида.

Кредитные кооперативы в мире

• В 2008 г. в США было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооператива граждан (кредитные союзы), в которых состояло свыше 70 тыс. пайщиков. Данными организациями было принято 700 млрд. долл. сбережений и выдано кредитов на сумму 600 млрд долл. Невозвращенные и просроченные займы обычно составляют не более 3 % от общей их суммы.

• В Канаде же более 100 (!!) лет успешно функционирует кооперативное движение «Дежарден», имеющее 6 млн. пайщиков, около 400.000 юрлиц и активы на 144,1 млрд долл.

• В Европе подобная система функционирует через кредитные банки, из которых можно назвать «Креди Агриколь» (Франция), «Дейче Геноссеншафтс-банк — ДГБанк» (Германия), «Рабо-банк Недерланд» (Нидерланды), «Андельсбанкен Данебанк» (Дания), ОКО Банк (Финляндия) и др.

За многие годы функционирования кредитной кооперации там сформировалась трехуровневая организационная структура (низовые кредитные кооперативы, региональные кооперативные банки и центральный кооперативный банк) с четким разграничением функций между ее отдельными звеньями.

Так, низовые кредитные кооперативы являются универсальными кредитными учреждениями, хорошо осведомленными о конъюнктуре местных рынков и своей клиентуре, с которой взаимодействуют на доверительной основе. Например, в системе «Креди Агриколь» (Франция) действует около 3 тыс.

местных кредитных касс, организованных в виде кооперативов.

Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен?

Вы живете в маленьком городке или селе, где нет отделений банков. У вас небольшой бизнес или подсобное хозяйство. Порой вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить. Кредитный потребительский кооператив (КПК) может вам помочь. Что такое КПК и о чем нужно помнить, обращаясь в кредитный кооператив?

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи.

Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.

В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще.

И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов.

КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками.

Как создать кооператив?

1. Найти единомышленников
   Объединиться в КПК могут как обычные люди (должно собраться не менее 15 желающих), так и компании (минимум 5 юридических лиц). Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

2. Договориться о правилах
   Нужно сразу определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями.

   Видео:Что такое КПК Кредитный Потребительский Кооператив Столичная Сберегательная Компания ?Скачать

   

   Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются.

   Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов — закон «О кредитной кооперации».

3. Определить финансовую модель и тарифную политику
   Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники. Решение зависит от всех участников КПК.

4. Подготовить документы
   Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.

5. Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз
   Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в интернете.

6. Собрать деньги
   Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК).

   Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам.

   И только пайщикам — никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у КПК не могут.

Как работает КПК?

1. КПК формирует паевой фонд (аналог уставного капитала, который создается за счет паев).

2. Кроме того, КПК привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи.

3. Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств фонда финансовой взаимопомощи: компании — на развитие бизнеса, а люди — на личные нужды.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом.

Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим.

Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

https://www.youtube.com/watch?v=Z9_o7d5oRY0

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается. 

+ Поддержка своей общины и развитие регионов

Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.

+ Большие шансы получить заем

Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

+ Комфортные платежи

Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

+ Выгодные вложения

КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.

— Недешевые займы

Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам.

— Большая ответственность

Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и вместе принимают решения, в том числе кому и какой выдать заем. Следовательно, все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. Если убытки возникнут, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями.

— Риск потери сбережений

Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения.

Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники.

При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз.

Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России).

Видео:Как открыть Кооператив? Какие документы нужны при открытии собственного Потребительского кооперативаСкачать

Например, на 1 марта 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

Видео

Как работает кредитный потребительский кооператив?Скачать

Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен? Как начать инвестировать?Скачать

✅ Все кредитные кооперативы - финансовые пирамиды? Как правильно выбирать кредитный кооператив?Скачать

Регистрация кредитного кооперативаСкачать

Как работает кредитный потребительский кооператив?Скачать

Что такое кредитный потребительский кооперативСкачать

IncomePoint.tv:механизм работы кредитного кооперативаСкачать

Как происходит некоммерческая деятельность ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КООПЕРАТИВА на примере магазина?Скачать

Кредитный потребительский кооператив (КПК). Что это такое и зачем нужен?Скачать

Судебный конвейер для кредитного кооперативаСкачать

Как живут пайщики кредитного потребительского кооперативаСкачать

Кредитные кооперативы - решение финансовых вопросов семьиСкачать

Кредитный потребительский кооперативСкачать

Как нам подменяют понятия: потребительский кооператив или кредитный потребительский кооператив?Скачать