Деятельность кредитного кооператива (видео)

Кредитные кооперативы (КПК)

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы. Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива

Кредитный кооператив (полное юридическое название – кредитный потребительский кооператив) – это некоммерческая организация, представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам – ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам – уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Фонды кредитного кооператива

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

1. Взносы пайщиков – участников КПК. Их может быть 4 вида:

– Членский взнос – взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат;

– Паевой взнос – взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность;

– Вступительный взнос – взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда);

– Дополнительный взнос – другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.

2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).

3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива:

1. Фонд финансовой взаимопомощи – средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.

2. Паевой фонд – средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.

3. Резервный фонд – средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Финансовые нормативы кредитного кооператива

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.

2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.

3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

https://www.youtube.com/watch?v=cFJuk6w4sfU

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

Сро кредитных кооперативов

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий.

Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды Сро кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр Сро кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Преимущества кредитных кооперативов

Видео:«Кредитный кооператив как институт финансовой взаимопомощи».Скачать

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков.

Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем требования к заемщикам в банках. Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д.

Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

2. Возможность разместить вклад на более выгодных условиях, чем в банках. Кредитные кооперативы принимают вклады по ставкам, как правило, на 5-10-15% превышающим ставки по вкладам в банках.

Причем, здесь нет высокого минимального порога для инвестиций, как в случае с микрофинансовыми организациями, а степень защиты вкладов выше, чем в МФО.

Правда, в МФО можно вложить деньги под еще более высокие проценты – прямо пропорциональная зависимость уровня риска и уровня доходности видна и здесь.

3. Минимум вмешательства государства. Государственные финансовые структуры осуществляют контроль над деятельностью КПК, но не так активно, как в случае с другими финансово-кредитными организациями. Это дает им большую свободу действий в работе.

4. Участие каждого пайщика в управлении кооперативом. Любой член кооператива имеет право голоса на общем собрании, то есть, может оказывать влияние на деятельность КПК, принятие важных решений, определять приоритеты в развитии и т.д.

5. Прозрачность, прямые инвестиции в бизнес. Чаще всего кредитные кооперативы организуются с целью финансирования конкретного бизнеса, таким образом, все пайщики кооператива знают, куда вкладываются их деньги, и получают возможность долевого участия в собственном бизнесе.

Недостатки кредитных кооперативов

Там где есть плюсы, всегда можно найти и минусы. Давайте рассмотрим основные недостатки КПК.

1. Кредиты дороже, чем в банках. Вся лояльность к заемщику уравновешивается финансовыми условиями предоставления кредита в КПК. Кредитный кооператив привлекает денежные ресурсы дороже, чем банки, поэтому и выдает их тоже дороже, чем банки.

Кроме того, чтобы получить кредит в КПК, необходимо стать его пайщиком, а значит – регулярно оплачивать все предусмотренные взносы. Поэтому, если у человека есть возможность взять кредит в банке – в большинстве случаев для него это будет выгоднее, чем становиться пайщиком КПК и получать займ здесь.

Однако, в сравнении с микрофинансовыми организациями и ломбардами, кредитные кооперативы, как правило, выигрывают по финансовым условиям кредитования.

2. Вклады не гарантируются государством. Вклады в КПК, конечно, имеют определенный уровень защиты (это и участие в СРО, и страхование), но он все равно ниже, чем в случае с банковскими вкладами.

3. Налогообложение вкладов. Доходы от вкладов в КПК под ставки, превышающие граничные нормы, установленные законодательством (т.е., учетная ставка + сколько-то процентов, раньше было 5%, а сейчас, например, 10%), подлежат налогообложению, причем, КПК выступают налоговыми агентами и сами перечисляют налог в бюджет.

4. Невозможность валютных кредитов и инвестиций. Кредитные кооперативы могут принимать вклады только в национальной валюте, как и выдавать займы. А это значит, что они могут быть подвержены сильной девальвации, которая может оказать негативный эффект не только на финансовое состояние вкладчика, но и на деятельность КПК.

Кредитные кооперативы и финансовые пирамиды

В последние годы кредитные кооперативы стали настолько популярны, что под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды или другие структуры, по сути не являющиеся кредитными потребительскими кооперативами.

Даже если их деятельность легальна, то называя себя кредитным кооперативом и не являясь, по сути, таковым, они уже однозначно занимаются вводом людей в заблуждение, а значит – мошенничеством.

Давайте рассмотрим, как отличить КПК от мошеннической структуры.

1. Проверка наличия в госреестре КПК. Самый надежный способ проверить, на самом деле перед вами кредитный кооператив, или же это мошенник – посмотреть, внесен ли он в государственный реестр кредитных кооперативов, размещенный на сайте Центрального банка.

2. Проверка членства в СРО. С августа 2011 года все кредитные кооперативы России обязаны быть членами СРО – необходимо проверить, в какую СРО входит КПК, информация об этом тоже есть на сайте ЦБ.

3. Организационно-правовая форма. Если вы видите, что организация зарегистрирована как ООО, АО, ЧП и т.д., либо у нее вообще нет юрлица (просто некое сообщество граждан) – она никак не может быть кредитным кооперативом. Единственная возможная форма организации кредитного кооператива в России – КПК (кредитный потребительский кооператив).

4. Агрессивная реклама. Если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламную компанию, привлекая вклады, стоит отнестись к нему с особой осторожностью.

5. Партнерские программы. Тем более, следует обходить стороной кредитные кооперативы, предлагающие какие-либо бонусы и премии за привлечение новых вкладчиков. Это прямо указывает на то, что организация ставит себе цель собрать побольше денег и скрыться с ними, даже если с ее учредительными документами все в порядке.

Кредитные кооперативы в России и в мире

По состоянию на 04.12.2013г. (последняя дата в реестре КПК на сайте ЦБ РФ) в России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых уже находились в стадии ликвидации, либо же было принято решение о приостановке их деятельности.

В последние 2 года, как известно, ЦБ проводит большую “чистку” финансовых структур, под которую попали и многие кредитные кооперативы, микрофинансовые организации.

Надежность многих КПК здесь оставляет желать лучшего: на волнах финансового кризиса многие заемщики не смогли вернуть полученные кредиты, что привело к невозможности выполнения обязательств перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

https://www.youtube.com/watch?v=NDolU2ojr78

В США в 2008г. числилось чуть менее 8000 кредитных кооперативов, в которых насчитывалось около 70000 пайщиков. В этих организациях было сосредоточено 700 млрд долларов привлеченных инвестиций, а 600 млрд долларов из них было выдано в кредит своим пайщикам.

Кстати, культура возврата займов здесь существенно выше – проблемными тогда были признаны лишь 3% от общих активов КПК.

Функции и возможности кредитных кооперативов в США более широкие, чем в России: они могут выступать эмитентами международных пластиковых карт, выступать гарантами по кредитам пайщиков перед другими организациями и т.д.

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую систему (низшие, региональные и центральный) и действуют преимущественно через коммерческие банки, являясь их дочерними структурами (как в России многие МФО). Так, например, французская банковская корпорация “Креди Агриколь Груп” насчитывает около 3 тысяч кредитных касс, организованных в форме КПК.

Видео:Регистрация кредитного кооперативаСкачать

Но безусловным лидером по развитию кредитных кооперативов можно считать Канаду. Там уже более 100 лет (!) успешно функционирует кооперативное движение “Дежарден”, насчитывающее 6 млн пайщиков, активы около 150 млрд долларов, и имеющее филиалы, представительства, банкоматы во многих странах мира.

Теперь вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как осуществляют свою деятельность. В последующих публикациях на Финансовом гении я отдельно рассмотрю получение кредита и размещение вклада в КПК. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!

Цели и принципы кредитного кооператива

Замечание 1

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) это некоммерческие организации, добровольно объединяющие граждан и юридических лиц на основании их членства с учётом территориального, профессионального или иного принципа (рисунок 1).

Рисунок 1. цель при создании КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Цель образования кредитных кооперативов – это оказание финансовой взаимной помощи их пайщиков.

Данная цель реализуется через: соединение различные паевые взносы участников, привлечение дополнительных денежных средств участников КПК, а также других источников в соответствии с российским и банковским законодательством, а также уставом кооперативов; размещение денежных ссуд пайщикам КПК с целью удовлетворения их финансовых проблем; занятие другими видами деятельности соответствующими цели создания КПК в пределах законодательства.

Кредитная кооперация предполагает систему КПК, включающих различные виды и уровни, их союзы (ассоциации) и иные объединения.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

В соответствии с российским и банковским законодательством КПК имеет право:

• осуществлять привлечение средств РФ и субъектов других уровней, банков и небанковских кредитных организаций и других корпоративных и иных организаций, но при условии, что им разрешено финансирование данных кооперативов;
• для снижения рисков, сохранения финансовой устойчивости кооперативов и защищённости интересов своих участников КПК страхуют свои имущественные права в страховых фирмах или обществах взаимного страхования;
• страхования рисков утрат (гибели), недостач, повреждения и т.п. имущества кредитных кооперативов, а также риски возникающей у кооперативов ответственности за нарушение заключённых договоров на привлечение денежные средства участников.

КПК является некоммерческой организацией ,т.е. его целью не является получение прибыли. Как было отмечено выше, на рисунке 2 отражены основные цели по созданию КПК.

Рисунок 2. Основные цели, преследуемые при открытии КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

https://www.youtube.com/watch?v=XKEVudPOaiM

Собственная деятельность кооперативов в данной сфере для достижения поставленных целей строится по следующей схеме: сначала создаётся общество с определенным количеством граждан и юридических лиц, потом происходит привлечение денежные средства в виде различных видов членских взносов, затем полученные таким образом денежные средства используются для финансовой помощи пайщикам КПК.

Замечание 2

Привлечение источников формирования различных фондов КПК осуществляется после подписания:с юридическими лицами договоров по привлечению средств в депозиты и займы; с населением – договоров по передаче личных сбережений.

Выдача кредитов производится также на основании заключённого договора между КПК и ссудозаёмщиком, который по законодательству является пайщиком общества. Кредиты могут быть обеспеченными или без обеспечения. В качестве обеспечения выступаю: недвижимое имущество; автотранспорт; продукция и товары в обороте; поручительства и т.д.

Основные принципы деятельности кредитных кооперативов

Мировое кредитное кооперативное движение функционирует на установленных принципах. К ним относятся принципы, указанные на рисунке 3.

Рисунок 3. Международные принципы кредитных кооперативов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

В Российской Федерации в соответствии с законодательством в КПК определены следующие принципы их деятельности:

1. финансовая взаимная помощь участников кооперативов;
2. ограничение участия в работе КПК субъектов, не являющихся их пайщиками;
3. добровольность вступления в общество и свобода выхода из него даже при отсутствии согласия других участников;
4. самоуправление в кооперативе, обеспечиваемое участием его пайщиками в управлении КПК;
5. равенства прав членов КПК (пайщиков) при принятии решений органами КПК независимо от размера внесенных членом КПК (пайщиком) взносов (один член КПК (пайщик) — один голос);
6. равенства доступа членов КПК (пайщиков) к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам КПК;
7. равенства доступа членов КПК (пайщиков) к информации о деятельности КПК;
8. солидарное несение участниками кооперативов субсидиарной ответственности по их обязательствам в размерах невнесённых частей дополнительных взносов каждого из пайщиков (см. рисунок 4).

Рисунок 4. Основные принципы деятельности КПК. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Следовательно, услугами КПК могут пользоваться только его члены, тогда как банки и прочие коммерческие финансовые организации могут оказывать свои услуги неограниченному и неопределенному кругу лиц с целью получения прибыли.

Ограничения и финансовые нормативы, установленные законодательством для выполнения целей и принципов деятельности КПК

В соответствии с миссией КПК (рисунок 5) они не имеют право выполнять все операции предусмотренные для банковского бизнеса.

Рисунок 5. Миссия кредитного кооператива. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Российским КПК в соответствии с законодательством запрещается выполнение отдельных операций и сделок (ФЗ РФ № 190, п.1, ст.6):

• предоставление кредитов субъектам, не являющимся участниками КПК;
• не выступать поручителями по обязательствам своих пайщиков и третьих лиц, а также другими способами производить обеспечение исполнения обязательств этим субъектам;
• участие собственным имуществом в создании имущества других организаций, за исключением случаев установленных законодательством;
• выпуск эмиссионных ценных бумаг;
• осуществление операций с ценными бумагами (исключение составляют государственные и муниципальные ценные бумаги, закладные);
• привлечение денежные средства лиц, не состоящих в пайщиках кооператива, за исключением случае установленных законодательством;
• осуществление торговой и производственной деятельности;
• вступление в пайщики других кредитных кооперативов.

В соответствии с требованиями ЦБ РФ (он устанавливает предельные значения) кредитные кооперативы обязаны соблюдать установленные финансовые нормативы (ФН).

ФН1 – соотношение размера резервных фондов и общей суммы задолженности по величине основного долга, которая образуется в связи с привлечением денежных средств пайщиков;

ФН2 – соотношение суммы задолженности по размеру основного долга, образовавшегося в связи с привлечением сбережений от одного или нескольких участников кооператива, являющихся аффилированными лицами, с одной стороны, и общим размером задолженности по размеру основного долга, образованного в связи с привлечением кооперативом средств от всех участников;

ФН3 – соотношение размеров задолженности по величине основного долга по займам одному или нескольким пайщикам, относящимся к аффилированными лицами, и общими величинами задолженности по величине основного кредитного портфеля;

ФН4 – соотношение размера паевых фондов кооперативов и величины задолженности по сумме основного долга за счёт привлечения сбережений участников КПК;

Видео:Как работает кредитный потребительский кооператив?Скачать

ФН5 – соотношение задолженности по величине основного долга по привлечённым депозитам, займам и кредитам от организаций, не членов КПК, и общей суммы задолженности по размеру основного долга по привлечённым средствам от пайщиков;

ФН6 – соотношение задолженности по размеру основного долга от предоставления займов КПК второго уровня, и части привлечённых средств КПК, включающих в себя паевые фонды и привлеченные источники кооперативов;

ФН7 и ФН8 отражающие разрешённые операции с ценными бумагами КПК и учитывающие сроки погашения требований кредитных кооперативов.

Создание кредитного кооператива

Сохрани ссылку в одной из сетей:

Создание кредитного кооператива

Кредитный кооператив являетсянекоммерческой организацией, создаетсяв форме потребительского кооперативаи осуществляет свою деятельность наоснове следующих принципов:

• добровольность членства в кредитном кооперативе;
• управление деятельностью кредитного кооператива на демократических началах (один член кредитного кооператива — один голос);
• предоставление займов членам кредитного кооператива на равных условиях;
• доступность информации о деятельности кредитного кооператива для его членов.

Создание и государственнаярегистрация кредитных кооперативов

Кредитный кооператив может бытьсоздан не менее чем пятью физическимилицами и (или) не менее чем двумяюридическими лицами, если иное неустановлено федеральными законами.Государственная регистрация кредитногокооператива осуществляется в порядке,определенном федеральным законом огосударственной регистрации юридическихлиц.

https://www.youtube.com/watch?v=3lZ-nBzYVHQ

Кредитный кооператив считаетсясозданным со дня внесения соответствующейзаписи в единый государственный реестрюридических лиц.

Кредитные кооперативы могутсоздаваться в виде кредитных потребительскихкооперативов граждан, сельскохозяйственныхкредитных кооперативов, обществ взаимногокредитования, ипотечных кредитныхкооперативов и иных кредитных кооперативовв соответствии с Федеральным законом«О кредитной кооперации» и другимифедеральными законами.

Деятельность кредитных кооперативовотдельных видов может регулироватьсяспециальными федеральными законами.

Устав кредитного кооператива

Устав кредитного кооперативадолжен содержать следующие сведения:

1. наименование и место нахождения кредитного кооператива;

2. предмет и цели деятельности кредитного кооператива;

3. порядок и условия вступления в кредитный кооператив, основания и порядок прекращения членства в кредитном кооперативе;

4. права, обязанности и ответственность членов кредитного кооператива;

5. порядок покрытия членами кредитного кооператива понесенных им убытков;

6. структура, порядок создания и компетенция органов кредитного кооператива, порядок принятия ими решений, в том числе по вопросам, требующим принятия решений единогласно или квалифицированным большинством;

7. размер и порядок внесения обязательных паевых взносов и ответственность за нарушение обязательства по их внесению, а также порядок внесения дополнительных паевых взносов;

8. порядок расчетов с членом кредитного кооператива при выходе из кредитного кооператива;

9. фонды, создаваемые в кредитном кооперативе, и порядок их формирования;

10. порядок распределения доходов кредитного кооператива;

11. порядок созыва и сроки проведения общего собрания членов кредитного кооператива, порядок организации подсчета ;

12. порядок реорганизации и ликвидации кредитного кооператива;

13. иные предусмотренные настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами сведения.

Уставом кредитного кооперативаустанавливаются финансовые нормативыего деятельности. В обязательном порядкеустанавливаются ограничения соотношений:

• суммы собственных средств и суммы активов баланса кредитного кооператива;
• текущих активов баланса и текущих обязательств кредитного кооператива;
• размера паевого фонда и размера резервного фонда кредитного кооператива;
• суммы займов, предоставляемых одному заемщику, и активов баланса кредитного кооператива.

Устав кредитного кооперативаможет содержать другие положения,необходимые для его деятельности и непротиворечащие Федеральному закону «Окредитной кооперации» и иным нормативнымправовым актам Российской Федерации.

Изменения и дополнения, внесенныев устав кредитного кооператива решениемобщего собрания его членов, подлежат государственной регистрации вустановленном федеральным закономпорядке.

Ограничения деятельностикредитного кооператива

При осуществлении своейдеятельности кредитный кооператив невправе:

• предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива;
• выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц;
• вносить свое имущество в качестве вклада в уставный (складочный) капитал хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов;
• выпускать эмиссионные ценные бумаги;
• покупать эмиссионные ценные бумаги, за исключением государственных и муниципальных ценных бумаг, осуществлять иные операции на фондовых рынках.

Кредитный кооператив можетосуществлять предпринимательскуюдеятельность лишь постольку, посколькуэто служит достижению его уставныхцелей и соответствует этим целям.

Порядок предоставления кредитнымкооперативом займов своим членам

Кредитный кооператив используетсвои средства для предоставления займовтолько своим членам.

https://www.youtube.com/watch?v=ol5ZgWrvJTE

Сумма займов, предоставляемыхчлену кредитного кооператива, не можетпревышать размер, установленный решениемобщего собрания членов кредитногокооператива.

Договор займа независимо отразмера займа заключается в письменнойформе. Несоблюдение указанной формыдоговора займа влечет за собой егонедействительность.

Возврат займа членом кредитногокооператива — физическим лицомобеспечивается суммой его паевыхвзносов, а также суммой его личныхсбережений, переданных в пользованиекредитного кооператива, кроме того инымопределенным договором займа способом.

Возврат займа членом кредитногокооператива — индивидуальнымпредпринимателем или юридическим лицомдолжен быть обеспечен залогом либо инымспособом, предусмотренным договоромзайма.

В случаенепредставления заемщиком указанногообеспечения кредитный кооператив вправеобеспечить возврат займа путем егострахования за счет заемщика.

Передача членом кредитногокооператива денежных средств в пользованиекредитного кооператива

Допускается передача членомкредитного кооператива принадлежащихему денежных средств в пользованиекредитного кооператива.

Передача денежных средствосуществляется на основании договора.

Договор о передаче денежныхсредств заключается в простой письменнойформе и считается заключенным с моментапередачи денежных средств членомкредитного кооператива в пользованиеданного кредитного кооператива.Несоблюдение указанной формы договоравлечет за собой его недействительность.

Существенными условиями договорао передаче денежных средств являютсясумма денежных средств, а также срокили иное событие, при наступлении которыхденежные средства подлежат возврату,размер процентов, начисляемых на суммуденежных средств, и порядок начислениятаких процентов.

Условия пользования денежнымисредствами, проценты, начисляемые насумму денежных средств, порядок начисленияпроцентов на сумму денежных средств ипорядок их выплаты определяютсяутвержденным общим собранием членовкредитного кооператива положением опорядке привлечения и использованияденежных средств.

Размер процентов, определенныйдоговором о передаче денежных средств,заключенным с членом кредитногокооператива — физическим лицом на условиивозврата денежных средств по истеченииопределенного срока или в связи снаступлением определенного события,не может быть уменьшен кредитнымкооперативом в одностороннем порядке,если иное не предусмотрено договором.

Видео:Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен? Как начать инвестировать?Скачать

Кредитный кооператив можетобеспечивать возврат денежных средств,переданных его членами — физическимилицами, путем страхования своейответственности по заключенным договорам.

При ликвидации кредитногокооператива требования его членов овозврате денежных средств, переданныхв его пользование, удовлетворяютсяпреимущественно перед иными требованиямичленов кредитного кооператива.

Государство и кредитныекооперативы

Органы государственной властии органы местного самоуправления невправе вмешиваться в деятельностькредитных кооперативов, за исключениемслучаев, предусмотренных законодательствомРоссийской Федерации.

Федеральные органы исполнительнойвласти осуществляют регулированиедеятельности кредитных кооперативови их союзов (ассоциаций) в следующихформах:

• регистрация кредитных кооперативов и их союзов (ассоциаций);
• контроль за деятельностью кредитных кооперативов и их союзов (ассоциаций) в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• применение мер ответственности к кредитным кооперативам и их союзам (ассоциациям) в случае нарушения требований законодательства Российской Федерации.

Контроль за деятельностьюкредитных кооперативов и их союзов(ассоциаций) осуществляется уполномоченнымфедеральным органом исполнительнойвласти.

В случае неоднократного илигрубого нарушения кредитным кооперативомфедерального закона или иных нормативныхправовых актов, а также в случаесистематического осуществлениядеятельности, противоречащей уставукредитного кооператива, уполномоченныйфедеральный орган исполнительнойвласти, осуществляющий контроль задеятельностью кредитного кооператива,вправе предъявить требование о ликвидациикредитного кооператива в суд.

Порядокприема в члены кредитного кооператива

Членами кредитногокооператива могут быть признающие егоустав физические лица, достигшие возрасташестнадцати лет, и (или) юридическиелица.

https://www.youtube.com/watch?v=o-pVyG-hbfA

Членами кредитного кооперативане могут быть учреждения, финансируемыеполностью или частично из федеральногобюджета, бюджетов субъектов РоссийскойФедерации или местных бюджетов.

Заявление о приеме в членыкредитного кооператива подается вписьменной форме в правление кредитногокооператива.

В заявлении должнысодержаться обязательства заявителясоблюдать устав кредитного кооперативаи солидарно с членами кредитногокооператива нести субсидиарнуюответственность по обязательствамкредитного кооператива в пределахневнесенной части дополнительноговзноса каждого из членов кредитногокооператива.

Члену кредитного кооперативавыдается документ, удостоверяющий егочленство в кредитном кооперативе. Формаи содержание такого документа определяютсяуставом кредитного кооператива.

Кредитный кооператив

Wise 26 июня 2015 13:25

Кредитный кооператив – структура некоммерческого типа, добровольное объединение физических и юридических лиц, которое создается с целью покрытия финансовых потребностей каждого из членов (пайщиков) сообщества. По сути, в кредитном потребительском кооперативе (КПК) происходит объединение группы лиц для получения финансовой взаимопомощи посредством предоставления услуг ссудо-сберегательного типа.

Сущность кредитного кооператива

Несмотря на основную цель создания (предоставление займов), такое образование не является коммерческим. При этом работа кредитного кооператива регулируется на законодательном уровне. Его основа – ФЗ № 190-Ф3 от 18.07.2009 года. В данном Федеральном законе как раз и прописывается суть, основы и требования к работе кредитной кооперации.

В создании кооператива может принимать участие не меньше 15 человек, если это физические лица, и не меньше 5 человек, если в качестве создателей выступают юрлица. В случае если в роли «родителей» выступает смешанная группа, то число человек должно быть не меньше семи. После создания руководящие функции берет на себя собрание пайщиков.

По своей сути кредитный кооператив – это касса взаимопомощи. Организация привлекает дополнительный капитал участников и предоставляет средства из имеющихся активов по запросу нуждающегося участника. особенность кооператива в том, что займы могут осуществляться исключительно членам сообщества. Кроме этого, такой организации запрещено выступать в роли поручителей по кредитным сделкам.

Таким образом, кредитный кооператив формируется за счет следующих средств:

1. Паевых и прочих взносов от участников структуры. Данный источник капитала является основным:

— членские взносы. К таковым относятся средства, которые пайщик передает для покрытия затрат КПК на прочие цели в соответствии с уставом организации. Как правило, средства направляются на ведение деятельности организации;

— вступительные взносы. Такие «платежи» имеют место не во всех организациях. Если вступительный взнос прописан в уставе, то средства направляются на покрытие затрат, связанных с вступлением нового пайщика (оформление бумаг, внесением изменений, оплатой юридических услуг и так далее)

— дополнительные взносы – взимаются редко, в случае острой необходимости, когда кредитный кооператив испытывает нехватку в финансовых средствах;

— паевые взносы – деньги, которые все участники кредитного кооператива передают в общую «казну», собственность КПК. Основное назначение таких средств – обеспечение нормальной деятельности структуры.

2. Прибыли от деятельности кооператива.3. Привлеченного капитала от сторонних инвесторов;

4. Других источников, которые не запрещены на законодательном уровне.

Обязанность каждого кредитного кооператива – четкое соблюдение финансовых норм. К примеру, максимальный размер выданного кредита одному из участников организации должен быть не больше 10% от общей суммы долгов по текущим займам. Если КПК работает более двух лет, то допускается повышение данного уровня до 20%.

Кроме этого, кредитный кооператив не имеет права направлять более 50% привлеченных средств на цели, которые не связаны с предоставлением займов (кроме сделок, осуществляемых в ограниченный период времени). Что касается ставок КК, то они больше, чем в банках. В среднем пайщик может рассчитывать до 22-25% годовых.

С начала августа 2011 году все КПК обязаны находиться в составе СРО (саморегулирующих организаций). На базе таких структур формируются специальные фонды, которые в случае чего покрывают издержки участников кредитного кооператива.

Уже с начала 2012 года на территории РФ в качестве членов СРО было зарегистрировано около полутора тысяч кредитных кооперативов, общий размер активов которых превысил сумму в тридцать миллиардов рублей. При этом пайщиками таких образований уже на тот период были более миллиона россиян.

Почти в 3% КПК количество пайщиков превысило 5 тысяч человек. И это притом, что размер пая для каждого участника в среднем составляет около 30 тысяч рублей.

Особенности кредитного кооператива

Данные сообщества имеют ряд отличительных черт, которые выделяют их от ряда других образований подобного типа. Из главных особенностей кредитного кооператива можно выделить:

Видео:Как открыть Кооператив? Какие документы нужны при открытии собственного Потребительского кооперативаСкачать

1. Привлечение средств от членов кооператива совершается на основании двух документов:

— договора передачи личных накоплений. Такой документ в обязательном порядке заключается с физическими лицами-членами;
— договора займа (заключается с юридическими лицами).

2. Кредитный кооператив передает в пользование своему пайщику необходимую сумму на основании договора займа. Последний заключается между двумя сторонами – заемщиком (обязательно одним из членов кооператива) и самим сообществом. При этом в качестве гарантии возврата долга пайщиком может выступать залог, поручитель или другое обеспечение, которое предусмотрено Федеральным Законом России.

3. В процессе ведения деятельности кооператив обязуется выполнять все предусмотренные в законе требования и нормативы.

4. Для учреждения кредитного кооператива (как уже упоминалось выше) необходим следующий состав:

— 15 человек — для физических лиц;- 5 человек – для юридических лиц;

— 7 человек – при смешанном составе пайщиков.

5. Все организации такого типа можно условно разделить на:

— КПК 1-го уровня. В таких организациях могут принимать участие любые пайщики – как физические, так и юридические лица;
— КПК 2-го уровня.

Здесь в роли членов могут выступать только кредитные кооперативы. Для создания подобных организаций необходимо не меньше пяти кредитных кооперативов.

При этом формирование может происходить по различному принципу – федеральному, межрегиональному или региональному.

6. Все КПК в обязательном порядке должны быть членами СРО. При этом на вступление дается не более 3-х месяцев с даты создания структуры. До момента, пока кредитный кооператив не вступил в СРО, привлечение средств от населения запрещено.

7. Минимальный размер пая каждого из участников должен быть не меньше восьми процентов от общего размера привлеченных от пайщиков средств. Данную сумму можно найти в бухгалтерской отчетности КПК. При этом к минимальным размерам паевого фонда второго уровня предъявляются определенные требования. Он должен быть:

— от 10 миллионов рублей уже через месяц с момента формирования;

— от 50 миллионов рублей через год с момента создания.

8. Максимальное количество участников кредитного кооператива, как правило, никак не лимитируется учредительным документом.

9. В качестве высшего органа управления выступает собрание пайщиков. В перерывах между подобным собраниями основные функции управления берет на себя Правление КПК.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Такие некоммерческие образования имеют ряд положительных и отрицательных качеств, которые необходимо учитывать перед вступлением в организацию:

1. Преимущества кредитных кооперативов:

— высокий уровень доходности (больше чем у банковских учреждений);- доступность и открытость для любых участников (право стать пайщиками есть  возможность у физических и юридических лиц);- удобное обеспечение по кредиту;- низкие проценты по выданным займам;- высокая скорость принятия решения о предоставлении необходимой суммы пайщику;- минимальная разница между процентом по вкладу и займу;- возможность принятия участия в управлении кредитным кооперативом;- удобное месторасположение;- обслуживание по любым вопросам без необходимости внесения дополнительной платы;

— полная независимость от финансовых структур ЦБ РФ.

Кроме этого, страхование кредитного кооператива посредством СРО также имеет ряд плюсов:

— возможность получения налоговых льгот, которые могут получать исключительно некоммерческие структуры;- надежная страховая защита, а также возможность уменьшения взносов при отсутствии страховых случаев;- защита от рисков и прозрачная деятельность;

— своевременная компенсация дефицита средств за счет взносов.

Недостатки кредитных кооперативов:

— общая величина компенсационных выплат ограничивается 5%;- всегда имеют место лишние расходы, которые связаны с необходимостью страхования в СРО;

— на начальных этапах создания фонд кредитного кооператива может наполняться слишком медленно.

https://www.youtube.com/watch?v=YsKhkTUENsA

Что касается существующих рисков, то они частично компенсируются на законодательном уровне:

— КПК не могут выдавать кредит  лицам, которые не являются членами образования. Исключениями являются займы другому кредитному кооперативу, в который он входит;

— кооператив не может обеспечивать исполнение обязательств своих пайщиков и 3-их лиц;

— максимальная сумма займа должна быть не больше 10% от общего размера задолженности по выданным кредитам;

— КПК не может заниматься другой деятельностью для получения дохода (если это не предусмотрено уставом);

— в процессе работы должен быть сформирован неделимый фонд, в который могут включаться паевые деньги и начисления.

Видео

IncomePoint.tv:механизм работы кредитного кооперативаСкачать

Как работает кредитный потребительский кооператив?Скачать

Новые криминальные факты обнаружены в деятельности кредитного кооператива «Финанс Инвест»Скачать

Что такое кредитный потребительский кооперативСкачать

Кредитный потребительский кооператив (КПК). Что это такое и зачем нужен?Скачать

Как нам подменяют понятия: потребительский кооператив или кредитный потребительский кооператив?Скачать

Что такое КПК Кредитный Потребительский Кооператив Столичная Сберегательная Компания ?Скачать

Как живут пайщики кредитного потребительского кооперативаСкачать

Новосибирских вкладчиков обманул очередной кредитный потребительский кооперативСкачать

Судебный конвейер для кредитного кооперативаСкачать

Законность и безопасность деятельности потребительского кооперативаСкачать

Как развивались кредитные потребительские кооперативыСкачать

Кредитный потребительский кооперативСкачать

В Кемеровской области осуждены бывшие руководители кредитного кооператива.Скачать

Кредитный потребительский кооператив. Азбука потребителя от 30.11.2018Скачать